Zahlungsmöglichkeiten im Internet

Schaible, René

Zahlungsmöglichkeiten im Internet

Zusammenfassung

Inhaltsangabe:Zusammenfassung:
Das Ziel dieser Arbeit ist es, verschiedenartige Möglichkeiten der Bezahlung von Gütern und Dienstleistungen im Internet vorzustellen, zu vergleichen und zukunftstaugliche Lösungen zu identifizieren. Das Hauptaugenmerk richtet sich dabei auf den B2C-Bereich und den deutschen Markt. Da sich die nationalen Märkte im World Wide Web gegenseitig stark beeinflussen, fließen auch Erkenntnisse aus anderen Ländern mit in die Analyse ein.
Die dynamische Entwicklung der rechtlichen Rahmenbedingungen des E-Commerce in den letzten Jahren sowohl auf nationaler wie auf internationaler Ebene wird dabei ebenso unter die Lupe genommen wie gegenwärtig im Internet verbreitete Sicherheitskonzepte, denen bei der Übermittlung sensibler Daten eine Schlüsselrolle zukommt.
Die unterschiedlichen Zahlungsmöglichkeiten werden anhand von Beispielen vorgestellt und nach zuvor erarbeiteten Kriterien beurteilt. Online-Händler wie auch Kunden bekommen so die Stärken und Schwächen der jeweiligen Angebote aufgezeigt und können anhand eigener Bedürfnisse und Präferenzen das individuell am besten geeignete Zahlungsverfahren auswählen. Einen interessanten Einblick in die praktische Implementierung von Zahlungssystemen sowie dabei auftretende Probleme und Lösungsansätze gewährt ein Fallbeispiel des Aufbaus eines elektronischen Marktplatzes.
Darüber hinaus wurde eine deutsch-französische Online-Verbraucherumfrage durchgeführt, die angesichts des sich rapide ändernden Marktumfeldes den neuesten Stand des Zahlungsverhaltens der Online-Shopper in Erfahrung bringt.

Inhaltsverzeichnis:Inhaltsverzeichnis:
Zusammenfassung2
Abstract3
Inhaltsverzeichnis4
Abkürzungsverzeichnis8
Abbildungsverzeichnis9
Diagrammverzeichnis9
Einleitung10
Problemstellung10
Zielsetzung und Vorgehensweise10
1.Grundlagen der Bezahlung im Internet12
1.1Definitionen12
1.1.1Internet und www12
1.1.2Bezahlsysteme und Zahlungsverkehr12
1.1.3Micropayments und Macropayments12
1.2Geldfunktionen13
1.3Allgemeine Anforderungen an Zahlungssysteme13
1.3.1Das ACID-Modell13
1.3.2Atomicity13
1.3.3Consistency14
1.3.4Independence14
1.3.5Durability14
1.4Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Kunden14
1.4.1Sicherheit14
1.4.2Anonymität15
1.4.3Bedienungsfreundlichkeit15
1.4.4Günstige Kostenstruktur16
1.4.5Vielseitige Einsatzmöglichkeiten17
1.4.6Globale Nutzungsmöglichkeit17
1.5Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Händlers18
1.5.1Sicherheit18
1.5.2Günstige […]

Leseprobe

Inhaltsverzeichnis

ID 7380

Schaible, René: Zahlungsmöglichkeiten im Internet

Hamburg: Diplomica GmbH, 2003

Zugl.: Fachhochschule Reutlingen, Fachhochschule, Diplomarbeit, 2003

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Diplomica GmbH

http://www.diplom.de, Hamburg 2003

Printed in Germany

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 2

Zusammenfassung

Das Ziel dieser Arbeit ist es, verschiedenartige Möglichkeiten der Bezahlung von

Gütern und Dienstleistungen im Internet vorzustellen, zu vergleichen und

zukunftstaugliche Lösungen zu identifizieren. Das Hauptaugenmerk richtet sich

dabei auf den B2C-Bereich und den deutschen Markt. Da sich die nationalen

Märkte im World Wide Web gegenseitig stark beeinflussen, fließen auch

Erkenntnisse aus anderen Ländern mit in die Analyse ein.

Die dynamische Entwicklung der rechtlichen Rahmenbedingungen des E-

Commerce in den letzten Jahren sowohl auf nationaler wie auf internationaler

Ebene wird dabei ebenso unter die Lupe genommen wie gegenwärtig im Internet

verbreitete Sicherheitskonzepte, denen bei der Übermittlung sensibler Daten eine

Schlüsselrolle zukommt.

Die unterschiedlichen Zahlungsmöglichkeiten werden anhand von Beispielen

vorgestellt und nach zuvor erarbeiteten Kriterien beurteilt. Online-Händler wie

auch Kunden bekommen so die Stärken und Schwächen der jeweiligen Angebote

aufgezeigt und können anhand eigener Bedürfnisse und Präferenzen das

individuell am besten geeignete Zahlungsverfahren auswählen.

Einen interessanten Einblick in die praktische Implementierung von

Zahlungssystemen sowie dabei auftretende Probleme und Lösungsansätze

gewährt ein Fallbeispiel des Aufbaus eines elektronischen Marktplatzes. Darüber

hinaus wurde eine deutsch-französische Online-Verbraucherumfrage

durchgeführt, die angesichts des sich rapide ändernden Marktumfeldes den

neuesten Stand des Zahlungsverhaltens der Online-Shopper in Erfahrung bringt.

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 3

Abstract

The objective of this paper is to present and compare different options to pay

goods and services on the Internet and to identify the most promising solutions.

The B2C-sector and the German market are especially focused. In consideration

of the strong mutual influence of the national markets within the World Wide

Web, also other countries are taken into account throughout the analysis.

The dynamic development of the legal environment of E-Commerce within the

last few years both on national and international level as well as currently

widespread security approaches, which are of essential importance when sensitive

data is transmitted over the Internet, are thoroughly analysed.

Examples illustrate the different payment solutions, which are assessed following

criteria discussed in the chapters before. Strengths and weaknesses of the different

payment options are examined, enabling Internet merchants and customers to

choose the system that is most suitable to their individual needs and preferences.

An interesting insight to the implementation of payment systems, problems

occurring in this context and solution approaches is given through a case study of

the construction of an e-marketplace. Moreover, a German-French customer

survey was completed online in order to update the knowledge about payment

behaviour of online shoppers in a rapidly changing environment.

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 4

Inhaltsverzeichnis

Zusammenfassung ...2

Abstract...3

Inhaltsverzeichnis ...4

Abkürzungsverzeichnis ...8

Abbildungsverzeichnis...9

Diagrammverzeichnis...9

Einleitung...10

Problemstellung ...10

Zielsetzung und Vorgehensweise ...10

Grundlagen der Bezahlung im Internet...12

1.1 Definitionen ...12

1.1.1 Internet

und

www ...12

1.1.2

Bezahlsysteme und Zahlungsverkehr ...12

1.1.3

Micropayments und Macropayments...12

1.2 Geldfunktionen ...13

1.3

Allgemeine Anforderungen an Zahlungssysteme...13

1.3.1 Das

ACID-Modell...13

1.3.2 Atomicity ...13

1.3.3 Consistency...14

1.3.4 Independence ...14

1.3.5 Durability ...14

1.4

Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Kunden...14

1.4.1 Sicherheit ...14

1.4.2 Anonymität ...15

1.4.3 Bedienungsfreundlichkeit ...15

1.4.4 Günstige

Kostenstruktur ...16

1.4.5 Vielseitige

Einsatzmöglichkeiten ...17

1.4.6 Globale

Nutzungsmöglichkeit ...17

1.5

Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Händlers ...18

1.5.1 Sicherheit ...18

1.5.2 Günstige

Kostenstruktur ...18

1.5.3 Zahlungsgarantie...18

Rechtliche Rahmenbedingungen der Bezahlung im Internet...20

2.1 Internationale

Rechtsnormen ...20

2.1.1

Rolle der Richtlinien der Europäischen Union ...20

2.1.2 Fernabsatzrichtlinie...20

2.1.3 Signaturrichtlinie ...21

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 5

2.1.4 E-Commerce-Richtlinie ...21

2.1.5 E-Money-Richtlinie ...22

2.2

Willenserklärung und Vertragsabschluss im Internet...22

2.3 Informationspflichten...24

2.4 Widerrufsrecht ...24

2.5 Bankenrecht ...25

2.6

Ausgabe und Verwendung von elektronischem Geld...26

2.7 Geldwäsche...27

2.8 Datenschutz...28

2.9

Rechtsanwendung und Haftung ...29

Sicherheitskonzepte ...31

3.1 Risk

Model...31

3.2 Kryptographie ...32

3.2.1

Anwendung und Ziele der Kryptographie ...32

3.2.2

Datenübertragung im Internet...33

3.2.3 Leitungsverschlüsselung...34

3.2.4 Ende-zu-Ende-Verschlüsselung...34

3.2.5

Die Maxime von Kerckhoffs ...35

3.2.6 Symmetrische

Verschlüsselungsverfahren ...35

3.2.7 Asymmetrische

Verschlüsselungsverfahren ...37

3.2.8 Hybride

Verschlüsselung...39

3.2.9 Kryptographische

Prüfsummen ...39

3.3

Secure Socket Layer (SSL)...40

3.4 Digitale

Signaturen ...40

3.4.1

Anwendungsbereiche digitaler Signaturen ...40

3.4.2

Funktionsweise digitaler Signaturen...41

3.4.3 Rechtliche

Rahmenbedingungen

digitaler Signaturen...42

Traditionelle Zahlungsverfahren (offline)...45

4.1 Rechnung ...45

4.2 Nachnahme ...46

4.3 Vorauskasse ...47

Kreditkartenbasierte Zahlungsverfahren ...48

5.1

Verbreitung und Funktionsweise kreditkartenbasierter Verfahren...48

5.2 SSL-gesicherte

Kreditkartenzahlungen ...50

5.3 Wallets ...50

5.4 SET ...51

Kontenbasierte Zahlungsverfahren ...54

6.1 Banküberweisungen...54

6.1.1 Online-Banking...54

6.1.2 Homebanking...55

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 6

6.1.3 HBCI...55

6.2 Lastschriftverfahren ...56

6.3 Inkasso-/Billingsysteme...57

6.3.1

Firstgate click & buy...57

6.3.2 Net900...58

6.4 B2B-geeignete

Inkasso-/Billingsysteme...59

6.4.1 EBPP...59

6.4.2 S-ITT...60

6.5 Mobile

Payments ...61

6.5.1

Bedeutung und Entwicklungsperspektiven des Mobile Payment..61

6.5.2 Paybox ...63

6.5.3 StreetCash ...64

6.6 E-Mail-Payments

(PayPal) ...65

Guthabenbasierte Zahlungsverfahren (vorausbezahlte Systeme) ...67

7.1 Smart

Cards...67

7.1.1

Begriff des elektronischen Geldes ...67

7.1.2

Begriff des Geldkartengeschäfts...67

7.1.3 Geldkarte...68

7.1.4 Mondex ...69

7.2 Pre-Paid-Karten

(Paysafecard) ...70

7.3

Digitale Münzen (Netzgeld) ...71

7.3.1

Begriff des Netzgeldes...71

7.3.2

Entwicklung und Verbreitung...72

7.3.3 Internet

Dollar...72

7.4

Elektronische Schecks (CheckFree) ...73

Integration von Zahlungssystemen ...75

8.1 Projekt

und

Rollenverteilung ...75

8.2

Realisierungsmodell und Vorgehensweise ...76

8.3

Ablaufbeschreibung einer Zahlungstransaktion ...76

8.4 Auftretende

Probleme ...77

8.5 Modellhafte

Vorgehensweise ...78

Marktsituation und Zukunftspotential...80

9.1

Online-Umfrage zum Zahlungsverhalten von Internetusern ...80

9.1.1

Ziel und Einschränkungen der Umfrage...80

9.1.2 Ausstattung ...81

9.1.3 Benutzerverhalten ...82

9.1.4 Angewandte

Zahlungsmöglichkeiten ...83

9.1.5

Hauptkriterien der Kunden ...84

9.1.6

Erwartungen für die Zukunft ...86

9.2

Fazit und Zukunftsprognose ...87

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 7

Literaturverzeichnis ...89

Bücher...89

Zeitschriften ...89

Studien/Umfragen...90

Projekte ...90

Vorträge ...90

Vorlesungsunterlagen ...90

Internetquellen ...91

Rechtsgrundlagenverzeichnis ...96

Richtlinien und Verordnungen der Europäischen Union...96

Gesetze und Verordnungen der Bundesrepublik Deutschland ...96

Eidesstattliche Erklärung...97

Anhang...98

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 8

Abkürzungsverzeichnis

AES

Advanced Encryption Standard

B2B

Business

B2C

Business

Consumer

CDK

Cartridge Development Kit

CRM

Customer Relationship Management

DES

Data Encryption Standard

DSL

Digital Subscriber Line

DSS

Digital Signature Standard

ECO

Electronic Commerce Forum

EBPP

Electronic Bill Presentment and Payment

ECML

Electronic Commerce Markup Language

GSM

Global System for Mobile Communication

HBCI

Home Banking Computer Interface

HTTP

Hypertext Transfer Protocol

GZS

Gesellschaft für Zahlungssysteme

IDEA

International Data Encryption Algorithm

IP Internet

Protocol

ISDN

Integrated Services Digital Network

IWW

Institut für Wirtschaftspolitik und Wirtschaftsforschung

LAN

Local

Area

Network

MAC

Message Authentication Code

PEM

Privacy Enhanced Mail

PGP

Pretty

Good

Privacy

PKI

Public Key Infrastructure

RSA

Rivest, Shamir & Adleman

SEPP

Secure Electronic Payment Protocol

SET

Secure Electronic Transactions

S-ITT

Sparkassen Internet Treuhand Transaktion

SMS

Short Message Service

SSL

Secure Socket Layer

STT

Secure Transfer Technology

UMTS

Universal Mobile Telephone System

WAP

Wireless Application Protocol

WWW

World Wide Web

ZKA

Zentraler

Kreditausschuss

der deutschen Kreditwirtschaft

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 9

Abbildungsverzeichnis

Abbildung 3.1: Datenfluss im TCP/IP Protokollstack...33

Abbildung 3.2: Erstellung einer digitalen Signatur ...41

Abbildung 3.3: Prüfung einer digitalen Signatur...42

Abbildung 5.1: Benutzeroberfläche des Eurocard Wallet ...51

Abbildung 5.2: Ablauf einer SET-Transaktion...52

Abbildung 6.1: Biller Direct Modell...59

Abbildung 6.2: Thin Consolidator Modell ...59

Abbildung 6.3: Ablauf eines S-ITT-Treuhandgeschäftes...61

Abbildung 6.4: Schematische Funktionsweise von StreetCash

(http://www.streetcash.de) ...64

Abbildung 7.1: Zahlungsablauf einer Geldkarten-Transaktion ...69

Abbildung 7.2: Internet Dollar Note...73

Abbildung 8.1: Rollenverteilung im Rahmen des Integrationsprojektes...75

Abbildung 8.2: Ablaufbeschreibung einer Zahlungstransaktion ...77

Abbildung 8.3: Projektphasen der Integration...79

Diagrammverzeichnis

Diagramm 4.1: Usererfahrungen mit Zahlungsmöglichkeiten im Internet...45

Diagramm 5.1: Kreditkartenumsätze 2001...49

Diagramm 6.1: Entwicklung der Online-Konten in Deutschland...54

Diagramm 6.2: Prognostizierte M-Commerce-Umsätze ...62

Diagramm 9.1: Herkunft der Umfrageteilnehmer ...80

Diagramm 9.2: Alter der Umfrageteilnehmer...81

Diagramm 9.3: Ausstattung der Umfrageteilnehmer...82

Diagramm 9.4: Welche Art von Gütern haben Sie bereits im Internet bestellt? ...82

Diagramm 9.5: Wie oft haben Sie in den letzten sechs Monaten Waren oder

Dienstleistungen im Internet bestellt?...83

Diagramm 9.6: Welche Zahlungsweisen haben Sie schon einmal im Internet

angewandt? ...84

Diagramm 9.7: Welche Aspekte eines Zahlungssysteme sind Ihnen am

wichtigsten? ...84

Diagramm 9.8: Wie viel darf ein geeignetes Zahlungssystem, umgerechnet auf

einen Kaufvorgang, kosten (einschließlich Fixkosten und anderer

Gebühren)?...85

Diagramm 9.9: Wie sehen Sie den zukünftigen Bedarf an Zahlungssystemen, die

über elektronische Medien (Internet, Handy) abgewickelt werden? ...86

Diagramm 9.10: Welche Entwicklungen könnten Sie überzeugen, künftig häufiger

Zahlungssysteme im Internet zu nutzen?...86

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 10

Einleitung

Problemstellung

Im April 1994 veröffentlichte das neugegründete Pionierunternehmen Netscape

mit dem gleichnamigen Navigator den ersten Browser und schuf damit für

Millionen von Menschen weltweit die Möglichkeit, die neu entwickelten www-

Protokolle zu nutzen. In den Folgejahren erlebten nicht nur die Userzahlen einen

exponentialen Anstieg, sondern auch die Zahl der Unternehmen, die das Internet

für kommerzielle Angebote nutzten. Allein zwischen 1997 und 2001 hat sich der

europäische Online-Markt nach einer Untersuchung von Datamonitor von 96

Millionen US-$ auf 3,23 Milliarden US-$ in exponentialer Weise entwickelt (Vgl.

http://www.epaynews.com/statistics/purchases.html, 20.11.2002).

Hieraus erwuchs die Notwendigkeit, den Kunden verschiedene Möglichkeiten zur

Bezahlung der online gewählten Waren zur Verfügung zu stellen. Folgerichtig hat

sich die Art des Bezahlens zu einem integralen Bestandteil des E-Commerce

entwickelt. Vielfältige technologische Ansätze wurden entwickelt und erprobt.

Allerdings mussten teilweise gerade diejenigen Versuche wieder eingestellt

werden, die im Vorfeld mit den meisten Vorschußlorbeeren bedacht worden

waren.

Zielsetzung und Vorgehensweise

Diese Arbeit soll einen Überblick über bestehende Zahlungsmöglichkeiten im

Internet geben und darüber hinaus analysieren, welche Ansätze Eigenschaften

besitzen, von denen in der Zukunft zu erwarten ist, dass sie von den Usern am

meisten nachgefragt werden.

Am Anfang stehen zunächst wichtige Grundlagen der Bezahlung im Internet, wie

allgemeine Anforderungen an Zahlungssysteme, Konzepte zur sicheren

Datenübertragung im www sowie rechtliche Rahmenbedingungen zum Abschluss

von E-Commerce-Geschäften und dem Betrieb von Zahlungssystemen.

Anschließend werden die wirtschaftlich und technologisch wichtigsten Ansätze

der verschiedenen Zahlungsformen in den Kategorien Offline-Zahlungen,

kreditkartenbasierte Zahlungsverfahren, kontenbasierte Zahlungsverfahren und

guthabenbasierte Bezahlsysteme anhand von Praxisbeispielen dargestellt und

erläutert.

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 11

Auf Basis der in Kapitel 1 diskutierten Anforderungen an Zahlungsverfahren

sollen die wesentlichen Vor- und Nachteile der vorgestellten Ansätze dargestellt

werden. Insgesamt stehen betriebswirtschaftliche Aspekte gegenüber rein

technischen Kriterien im Vordergrund. Auch wenn der B2B-Bereich ein großes

Umsatzpotential birgt, konzentriert sich diese Arbeit vorrangig auf den B2C-

Bereich, da er die größere Systemvielfalt aufweist und die gesamte Internetkultur

beeinflussen könnte. Primär soll der deutsche Markt betrachtet werden, teilweise

werden Vergleiche mit anderen Märkten aufgestellt oder in anderen Ländern

erfolgreiche Zahlungssysteme analysiert.

Den händlerseitigen Implementierungsaufwand veranschaulicht ein Projekt zur

Integration von Zahlungssystemen in eine E-Commerce-Struktur, von dem die

Siemens Business Services GmbH & Co. OHG freundlicherweise Informationen

zur Verfügung stellte. Schließlich soll eine bei verschiedenen Usergruppen

durchgeführte Umfrage Aufschluss über Kenntnisse, Gewohnheiten, Bedenken

und Erwartungen in bezug auf Zahlungssysteme im Internet geben.

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 12

1 Grundlagen der Bezahlung im Internet

1.1 Definitionen

1.1.1 Internet und www

,,The Internet is the collection of all the cables (and satellites) and of all

the computers that these cables link together in a global network."

(Knuckles, C., 2001, S. 16)

Das erste Internet wurde bereits 1969 in den USA gegründet und basiert auf

Protokollen der Link- und Transportschicht, in der Praxis häufig TCP/IP.

Das World Wide Web hingegen wurde erst ab 1990 entwickelt. Seit 1994 ist der

öffentliche Zugriff durch Privatpersonen auf Webseiten möglich, woraufhin sich

der E-Commerce als Voraussetzung für die Ausarbeitung von neuen

Zahlungssystemen erst entwickeln konnte.

Da die beiden Begriffe eng miteinander verbunden sind und im allgemeinen

Sprachgebrauch i.d.R. synonym verwendet werden, wird auch in dieser Arbeit der

Begriff ,,Internet" dem Sprachgebrauch entsprechend als dem Begriff ,,World

Wide Web" gleichwertig verwendet.

1.1.2 Bezahlsysteme und Zahlungsverkehr

Die Bezahlungsmöglichkeiten im www lassen sich zunächst in zwei Gruppen

einteilen. Bezahlsysteme bezeichnen den direkten Geldtransfer zwischen Kunde

und Händler bzw. Dienstleister (Vgl. Kessler, P., 2001, Slide 6). Der Empfänger

kann unmittelbar über die Einnahme verfügen.

Der Begriff Zahlungsverkehr umfasst dagegen den Auftrag eines Kunden,

Buchgeld an einen Dritten zu übertragen (Vgl. Kessler, P., 2001, Slide 6), z.B.

durch eine elektronische Banküberweisung.

1.1.3 Micropayments und Macropayments

Im allgemeinen wird bei Zahlungsmöglichkeiten im Internet zwischen

Micropayments und Macropayments unterschieden, wobei ersteres Kleinbeträge

umfasst, während unter Macropayments die Bezahlung größerer Beträge

verstanden wird. Hinsichtlich der Abgrenzung zwischen Micro- und

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 13

Macropayments gibt es allerdings noch keine feste Definition. So unternimmt das

Institut für Wirtschaftspolitik und Wirtschaftsforschung (IWW) an der Universität

Karlsruhe die alternative Einteilung in Micropayments (unter 5 Cents), small

Payments (bis ca. 5 Euro) und Macropayments.

Wie von ECIN-Autor Matthias Robben (Vgl. http://www.ecin.de/

zahlungssysteme/prepaid, 16.10.2002) wurde auch bei der im Rahmen dieser

Arbeit durchgeführten Online-Umfrage der Begriff ,,Micropayments" für Beträge

bis 5 definiert.

1.2 Geldfunktionen

Geld muss drei Funktionen erfüllen:

Die wichtigste ist die Tauschmittelfunktion, die Geld zu einem ,,schwerlich

wegzudenkenden Bestandteil einer durch weitgehende Arbeitsteilung

gekennzeichneten Volkswirtschaft" (Jarchow, H.-J., 1998, 11) macht. Weiterhin

erfüllt Geld die Funktion der Recheneinheit und der Wertaufbewahrung.

Um als Zahlungsmittel anerkannt zu werden, müssen auch die im E-Commerce

zur Verfügung gestellten Zahlungssysteme diese ökonomischen Anforderungen

erfüllen.

1.3 Allgemeine Anforderungen an Zahlungssysteme

1.3.1 Das ACID-Modell

Damit Zahlungssysteme online einsetzbar sind, müssen sie bestimmte

Grundvoraussetzungen erfüllen. Wenn auch manche Autoren eine größere Zahl an

Faktoren auflisten, so bauen diese Ansätze im Wesentlichen auf dem ,,ACID"-

Modell auf. Es setzt sich aus folgenden vier Faktoren zusammen (Vgl. Glökler,

C., http://www.graefe-partner.de/ecom/neuezahlungsformen.html, 13.12.2002):

1.3.2 Atomicity

Atomicity (Unteilbarkeit) bezeichnet die Notwendigkeit, dass ein

Zahlungsvorgang entweder komplett oder gar nicht ausgeführt werden muss. Dies

ist Voraussetzung für eine mögliche Rückabwicklung des Geschäfts sowie die

Nachprüfbarkeit der Umsätze. Ist die Atomicity nicht gegeben, kann es bei einer

Unterbrechung der Verbindung während der Datenübertragung beispielsweise

passieren, dass der Betrag beim Kunden zwar abgebucht, nicht aber dem Händler

gutgeschrieben wird.

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 14

1.3.3 Consistency

Die Consistency (Konsistenz) der Daten sagt aus, dass alle an der Transaktion

beteiligten Parteien beim Zugriff auf die gleichen Daten auch die gleichen,

unverfälschten Informationen erhalten. Dieser Aspekt bezieht sich nur auf die

Datenqualität und schließt keinesfalls Zugriffsbeschränkungen, z.B. der Bank auf

Produktinformationen oder des Händlers auf vertrauliche Kundendaten, aus.

1.3.4 Independence

Die Independence (Unabhängigkeit) einzelner Transaktionen voneinander

garantiert, dass diese sich nicht gegenseitig beeinflussen oder behindern.

1.3.5 Durability

Durability (Dauerhaftigkeit) einer Bezahlmethode ist dann gegeben, wenn im

Falle des Verlustes von Daten, z.B. durch Hard- bzw. Software-Fehler oder

Sabotage, der vorherige fehlerfreie Zustand wieder hergestellt werden kann und

somit der monetäre Gegenwert der verlorenen Daten erhalten bleibt. Dies betrifft

in erster Linie das wenig verbreitete System des Netzgeldes (siehe 7.3), wo Geld

in Form von Dateien verschickt und auf der Festplatte gespeichert werden kann.

1.4 Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Kunden

1.4.1 Sicherheit

Für die Verbraucher stellt die Sicherheit von Zahlungen im Internet den

wichtigsten Aspekt dar. Laut einer Umfrage von Forrester Research halten 98%

aller befragten Internetnutzer Sicherheit für wichtig oder sehr wichtig. Bei

kleineren Händlern betrug der Anteil laut einer Umfrage von Berlecon Research

sogar 100% (Vgl. ECIN, http://www.ecin.de/zahlungssysteme/epayment/

print.html, 22.02.2001).

Die Branche der Anbieter von Zahlungssystemen im Internet kämpft allerdings

seit ihrem Bestehen mit einem übermächtig erscheinenden Mythos: Bei einer

Umfrage des Bundesverbands deutscher Banken gaben 55% der deutschen

Internetnutzer, die noch nie Einkäufe im Internet getätigt haben, die mangelnde

Sicherheit des Zahlungsverkehrs als Grund dafür an (Vgl. BdB,

http://www.bdb.de/pic/artikelpic/112001/10-00.pdf, 21.11.2002).

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 15

René Schaible ESB Reutlingen WS 2002/03

Auf der anderen Seite sinkt die Ablehnung der Anwender mit Erfahrung und

Bildungsstand. Dies deutet darauf hin, dass die Unsicherheit häufiger im

mangelnden Kenntnisstand der Anwender als in tatsächlich vorhandenen

Sicherheitslücken begründet liegt (Vgl. Joscon Mediaconsult,

http://linz1.net/dt/cash6.html, 16.10.2002).

Die aktuell wichtigsten Konzepte zur sicheren Durchführung von Zahlungen im

Internet werden in Kapitel 3 sowie in Zusammenhang mit der Darstellung der

einzelnen Systeme erläutert.

1.4.2 Anonymität

Bargeld hat im Gegensatz zu Schecks und Kreditkarten die Eigenschaft, dass sich

seine Herkunft nicht zurückverfolgen lässt. Dies ist auch im Normalfall bei

Online-Transaktionen nicht erforderlich und kann sogar ein Hindernis darstellen.

Der Kunde zieht es vor, persönliche oder vertrauliche Daten so selten wie möglich

preiszugeben. Dies wird durch den hohen Wert von 63% der Internet-Nutzer, die

noch nie online eingekauft haben und Datenschutzgründe als Ursache für ihre

Ablehnung anführen, untermauert (Vgl. BdB, http://www.bdb.de/pic/

artikelpic/112001/10-00.pdf, 21.11.2002).

Zudem kann es zu Situationen kommen, in denen der Kunde seine Identität nicht

preisgeben möchte, wie z.B. im Erotikbereich. Einige Zahlungssysteme tragen

dem Rechnung, indem Händler und Bank nur die zur Abwicklung des Geschäfts

jeweils unbedingt notwendigen Informationen erhalten.

1.4.3 Bedienungsfreundlichkeit

Bedienungsfreundlichkeit gehört ebenfalls zu den wichtigsten Anforderungen an

Zahlungssysteme. Dieser Aspekt umfasst die Punkte Einfachheit,

Geschwindigkeit und Komfort.

Genauso wie viele Surfer bei zu langen Ladezeiten von Webseiten bereits

frühzeitig wieder die Seite verlassen, ergibt sich bei zu aufwendigen oder

komplizierten Zahlungssystemen der Effekt, dass der potentielle Kunde den

Bezahlvorgang abbricht, weil er zu kompliziert ist oder zu lange dauert. Nach

einer Studie von Jupiter Communications bricht mehr als ein Viertel der Online-

Shopper den Einkauf aufgrund zu komplizierter Formulare ab. Eine Untersuchung

der zehn größten Online-Shops der USA durch Creative Good erbrachte sogar

eine Abbruchquote von 39%. Ein Report von Dataquest belegt, ,,dass für die

Zahlungsmöglichkeiten im Internet 16

Kunden der bequeme Einkauf in den meisten Fällen wichtiger ist als der günstige

Preis". (Vgl. Gatzke, M., http://www.ecin.de/zahlungssysteme/wallet, 16.10.

2002).

In diesem Zusammenhang spielt auch die Bedienungsfreundlichkeit der gesamten

Website eine entscheidende Rolle. Nach Angaben des Bundesverbandes deutscher

Banken sind für 25% der User, die noch nicht zu den Online-Kunden gehören, die

Produkte zu schwer zu finden, 23% finden den Einkauf zu umständlich und

lehnen deswegen E-Commerce ab (Vgl. BdB, http://www.bdb.de/pic/

artikelpic/112001/10-00.pdf, 21.11.2002). Deswegen tragen auch Faktoren wie

die übersichtliche Strukturierung der Website, die klare Beschreibung der

Hyperlinks und Navigationsleisten, Konsistenz in Funktionalität und Design

sowie ein einfach zu bedienender und funktionierender Warenkorb dazu bei, dass

der Kunde mit wenigen Klicks eine Bestellung auslösen kann.

Einer Umfrage des Marktforschungsinstituts marketagent.com zufolge sehen die

Nutzer die einfache Handhabung als wichtigstes Kriterium für die Auswahl einer

Bezahl-Methode an (Vgl. http://www.ecin.de/zahlungssysteme/onlinepayment,

29.05.2002). Immerhin 38,7% legen auf die Nachvollziehbarkeit der Umsätze

wert, was sich beispielsweise in der monatlichen Abrechnung der

Kreditkartenunternehmen wiederfinden sollte.

Um potentielle Kunden nicht bereits im Vorfeld abzuschrecken, sollte zudem der

Aufwand des Kunden hinsichtlich Einrichtung und Installation minimiert werden.

Als erfolgshemmend können beispielsweise die Installation von Software, die

Eröffnung eines neuen Kontos bei der beteiligten Bank, oder die Notwendigkeit

eines Briefwechsels vor Nutzung einer Zahlungsmethode wirken.

Der Produkttest des Computermagazins CHIP Online bilanziert: ,,Mobiles

Bezahlen und einfaches Bezahlen das sind die Voraussetzungen für ein

erfolgreiches E-Payment-Produkt" (Vgl. CHIP online, http://www.chip.de/

produkte_tests/unterseite_produkte_tests_167452.html, 16.10.2002).

1.4.4 Günstige Kostenstruktur

Die aktuell auf dem Markt befindlichen Zahlungssysteme sind mit Kosten für

Händler oder Kunde verbunden, die sich z.T. ganz erheblich unterscheiden und

dadurch bei der Auswahl einer Bezahl-Methode zu einem entscheidenden Faktor

werden. So ist es nicht verwunderlich, dass keine oder geringe Kosten von den

Internetnutzern bei der Umfrage IZV4 des IWW Karlsruhe zum wichtigsten

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Auswahlfaktor gekürt wurde (Vgl. ECIN, http://www.ecin.de/zahlungssysteme/

epayment, 22.02.2001).

Je nach Art des Systems können dem Händler oder dem Kunden einmalige Setup-

oder Registrierungskosten, periodische Kosten oder Gebühren pro Transaktion

berechnet werden. Zudem wird bei einigen Systemen spezielle Soft- oder

Hardware benötigt.

Besonders im Micropayment-Bereich stehen hohe Transaktionskosten der

Wirtschaftlichkeit des E-Commerce-Geschäfts entgegen. Da Kleinstbeträge den

Aufwand eines Betrugsversuches nicht rechtfertigen, kommt es in diesem Bereich

noch mehr auf niedrige Abwicklungskosten an.

1.4.5 Vielseitige Einsatzmöglichkeiten

,,Mit einer Kreditkarte können Kunden bei einem angeschlossenen

Vertragspartner bezahlen. Nicht aber von ,,Kunde zu Kunde". Diese starre

Einteilung von Käufer, der zahlt, und Verkäufer, der kassiert, ist ganz

offensichtlich ein Hindernis für den freien Zahlungsverkehr und das

Zustandekommen von Geschäften überhaupt" (Joscon Mediaconsult,

http://linz1.net/dt/cash6.html, 10.11.2002).

Diese sogenannten ,,Peer-to-Peer-Zahlungen", wie sie z.B. bei den Systemen

Paybox und PayPal angeboten werden, sind eine Möglichkeit des flexiblen

Einsatzes von Bezahlsystemen. Andere Möglichkeiten bieten Geldkarte und

Lastschrift.

Die steigende Zahl von Anwendern gibt den Anbietern dieser Systeme recht. Das

IWW Karlsruhe ermittelte zudem, dass 55,6% der Internetbenutzer die

,,Verwendung der Zahlungsmethode auch außerhalb des Internet" zur Nutzung

einer elektronischen Zahlungsmethode motivieren könnte (Vgl. IWW,

http://www.iww.uni-karlsruhe.de/izv5, 2002).

1.4.6 Globale Nutzungsmöglichkeit

Dieser Aspekt knüpft an den vorigen an und macht diesen erst wirklich nutzbar.

Auch die globale Nutzungsmöglichkeit (Portabilität) betont die vielseitige

Verwendungsmöglichkeit eines Zahlungsverfahrens. Sie besagt, dass ein System

von vielen Händlern eingesetzt wird und daher in vielen verschiedenen Online-

Shops zum Einkauf genutzt werden kann. Ein Musterbeispiel hierfür ist die VISA-

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Kreditkarte, die von einer großen Mehrheit der Händler akzeptiert wird. Im

Gegensatz dazu stehen proprietäre Systeme, die nur von einem Händler akzeptiert

werden.

Besonders wichtig ist dieser Punkt bei Systemen, die eine hohe

Einstiegsinvestition erfordern, wie z.B. den Kauf eines Chipkartenlesers.

1.5 Anforderungen an Zahlungssysteme aus Sicht des Händlers

1.5.1 Sicherheit

Die Ausführungen aus Kundensicht in bezug auf Sicherheit gelten auch für den

Händler. Er muss noch sensibler mit diesem Thema umgehen, da bereits ein

Zweifel des Kunden an der Sicherheit der Zahlungseinrichtung seine Umsätze

negativ beeinträchtigen und damit seine Existenz gefährden können. Es geht für

den Händler folglich nicht nur um die tatsächliche Minimierung des Risikos,

sondern auch um die Kommunikation von Sicherheit gegenüber dem Kunden, der

meist nicht selbst über ausreichend Fachwissen verfügt, um die Sicherheit von

Systemen miteinander vergleichen zu können.

1.5.2 Günstige Kostenstruktur

Für den Händler sind sowohl die Kosten wichtig, die er selbst für die

Implementierung und Anwendung eines Zahlungssystems tragen muss, als auch

der Anteil, den der Kunde bezahlt, da der Kunde vom Kauf Abstand nehmen

kann, wenn diese zu hoch sind.

Verfügt der Händler über die kritische Masse an Umsätzen, tritt die Bedeutung

seiner einmaligen Implementierungskosten gegenüber den variablen Kosten und

anderer Kriterien des Zahlungssystems in den Hintergrund.

1.5.3 Zahlungsgarantie

Ein gemäß § 433 BGB im Internet abgeschlossener Kaufvertrag verpflichtet den

Verkäufer nach Absatz 1 zur Übergabe der Sache sowie das Eigentum an

derselben. Im Gegenzug verpflichtet sich der Käufer nach Absatz 2 zur Zahlung

des Kaufpreises und der Übernahme der Sache.

Je nach Zeitpunkt des Zahlungsvorganges im Verhältnis zum Eigentumsübergang

der Ware ist die Zahlung des Kaufpreises unterschiedlich kritisch. Liegt der

Zeitpunkt der Ausgabe des Geldes durch den Käufer vor der Übereignung der

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Sache (Pre-Paid-System) oder fällt er mit diesem zusammen (Pay-Now-System),

so ist die Frage der Zahlungsgarantie i.d.R. unproblematisch, da das Geld,

unabhängig von seiner Form, spätestens zum Zeitpunkt der Übergabe der Sache in

den Besitz der Verkäufers gelangt. Im Gegenzug trägt der Kunde bei

Vorausbezahlung das Vorleistungsrisiko, die Waren nicht oder nicht seiner

Bestellung entsprechend zu erhalten.

Erfolgt die Bezahlung jedoch erst nach Erbringung der vereinbarten Leistung

(Pay-Later-System), wie dies z.B. bei Kreditkartenzahlungen, der Bezahlung auf

Rechnung und Inkassosystemen der Fall ist, so wird die Existenz einer

Zahlungsgarantie für den Händler zu einem Hauptkriterium für die

Implementierung einer bestimmten Zahlungsmöglichkeit.

In einem Urteil vom 16. April 2002 entschied der BGH, ,,das Ausfallrisiko für

Zahlungen per Internet oder Telefon vom Händler auf die Kreditkarten-

unternehmen zu verlagern" (Eurocard, http://eurokartensysteme.de/presse/

servicecenter/pressemitteilungen/pressemitteilungen-19-06-02/, 16.12.2002).

Daraufhin kündigte der Marktführer Eurocard alle Serviceverträge mit Online-

Shops. Hintergrund ist die Möglichkeit für Kreditkarteninhaber, vom Händler eine

Rückbuchung zu verlangen, wenn sie bestreiten, die Bestellungen abgegeben zu

haben und ihnen das Gegenteil nicht nachgewiesen werden kann. Als Nachweis

gilt eine persönliche Unterschrift oder eine elektronische Signatur (siehe 3.4).

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2 Rechtliche Rahmenbedingungen der Bezahlung im Internet

2.1 Internationale Rechtsnormen

2.1.1 Rolle der Richtlinien der Europäischen Union

Die wesentlichen Rahmenbedingungen der deutschen Gesetzgebung sowie der

Gesetzgebung anderer Mitgliedsstaaten der Europäischen Union (EU) im Bereich

des E-Commerce und des E-Payment orientieren sich an den Richtlinien der EU.

Diese werden vom EU-Parlament sowie dem Europäischen Rat verabschiedet. Für

die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen im Internet sind in erster Linie die

im Folgenden ausgeführten Fernabsatzrichtlinie, Signaturrichtlinie, E-Commerce-

Richtlinie und E-Money-Richtlinie von Bedeutung.

2.1.2 Fernabsatzrichtlinie

Die ,,EU-Fernabsatzrichtlinie über den Verbraucherschutz bei

Vertragsabschlüssen im Fernabsatz (97/17/EG)" vom 17. Februar 1997 ist das

wichtigste EU-Dokument zum Verbraucherschutz im E-Commerce. Sie stellt

Mindestanforderungen an die Gesetzgebung der Mitgliedsstaaten zum Vertrieb

über Fernkommunikationsmittel wie Brief, Telefon und Internet. Demnach sollen

die Anbieter von Waren und Dienstleistungen folgende Vorgaben einhalten:

· Ausreichende Information des Konsumenten vor Vertragsabschluß

· Schriftliche bzw. dauerhafte Information z.B. über Identität des Anbieters

bzw. Herstellers spätestens bei Lieferung

· Widerrufsrecht binnen sieben Tagen ohne Vertragsstrafe. Diese Frist kann

von den Mitgliedsstaaten bei mangelnder Information des Verbrauchers auf

drei Monate verlängert werden.

· Vertragserfüllung spätestens nach 30 Tagen

· Bei Zahlung mittels Karte Stornierung im Fall betrügerischer Verwendung

· Verbot der Zusendung unbestellter Waren an Verbraucher sowie

Freistellung der Verbraucher von jedweder Pflicht zur Aufbewahrung oder

ähnlichem in einem solchen Fall

· Vorherige Zustimmung für Verwendung von Kommunikation mit

Automaten als Gesprächspartner (Voice-Mail-System) und Telefax

notwendig - andere Fernkommunikationstechniken sind zulässig, wenn sie

nicht offenkundig durch den Verbraucher abgelehnt werden.

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Für bestimmte Arten von Geschäften sind manche oder alle Bestimmungen der

Fernabsatzrichtlinie nicht anwendbar, insbesondere für bestimmte

Finanzdienstleistungen, Geschäfte mit Warenautomaten, Immobiliengeschäfte,

teilweise Lieferung von Lebensmitteln und anderen verderblichen oder schwer

zurücknehmbaren Waren.

Die Fernabsatzrichtlinie der EU wurde in Deutschland durch das Fernabsatzgesetz

vom 27.06.2000 umgesetzt, das seit dem 01.01.2002 in das Bürgerliche

Gesetzbuch (BGB) integriert ist.

2.1.3 Signaturrichtlinie

Die Signaturrichtlinie des europäischen Parlaments und des Rates vom 6.

November 1999 legt Mindestanforderungen im Umgang mit digitalen Signaturen

fest. Damit schafft sie die Grundlage zur EU-weiten sicheren Anwendung

digitaler Signaturen.

Den Kriterien der EU-Signaturrichtlinie werden in Deutschland mit der

Neuauflage des Signaturgesetzes vom 16.05.2001 sowie der Signaturverordnung

vom 21.11.2001 Rechnung getragen (siehe 3.4.3).

2.1.4 E-Commerce-Richtlinie

Die EU-Richtlinie über den europäischen Geschäftsverkehr vom 08.06.2000, auch

,,E-Commerce-Richtlinie" genannt, stellt fest, dass unterschiedliche rechtliche

Voraussetzungen in den einzelnen Mitgliederstaaten die ,,Weiterentwicklung der

Informationsgesellschaft der Gemeinschaft" behindern und fasst folglich das Ziel,

,,einen rechtlichen Rahmen zur Sicherstellung des freien Verkehrs von Diensten

der Informationsgesellschaft zwischen den Mitgliedstaaten zu schaffen, nicht

aber, den Bereich des Strafrechts als solchen zu harmonisieren."

Somit stellt sie einen Schritt zur Angleichung der einzelstaatlichen Rechts-

ordnungen innerhalb des EU-Binnenmarktes dar.

Dieses Ziel kommt im sogenannten ,,Herkunftslandprinzip" zum Ausdruck.

Demnach finden auf E-Commerce-Händler jeweils das Gesetz des Staates

Anwendung, in dem er niedergelassen ist. Gerichtsstand ist dagegen das Land des

Verbrauchers. Folglich muss sich z.B. ein deutscher Anbieter, der in einem

anderen Land innerhalb der EU verklagt wird, den lokalen Gerichten stellen.

Diese wiederum müssen deutsches Recht anwenden.

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Das Herkunftslandprinzip leistet somit einen großen Beitrag zur Rechtssicherheit

von E-Commerce-Unternehmen. Nachteile können allerdings entstehen, wenn

Händler im eigenen Land durch Auflagen behindert werden, denen ausländische

Konkurrenten nicht unterliegen. Zusätzlich könnte die Notwendigkeit der

juristischen Vertretung im Ausland kleinere Unternehmen benachteiligen.

Weiterhin gibt die Richtlinie den Abbau von Barrieren gegenüber der digitalen

Signatur, wie z.B. der Erfordernis der Schriftform bei Verträgen nach EU-Recht,

vor. Dieser zentrale Aspekt wurde in Deutschland im elektronischen

Geschäftsverkehr-Gesetz (EGG) vom 14.12.2001 umgesetzt.

2.1.5 E-Money-Richtlinie

Die Richtlinie 2000/46/EC des europäischen Parlaments und des Rates über die

Aufnahme, Ausübung und Beaufsichtigung der Tätigkeit von E-Geldinstituten

vom 18.09.2000 soll einen gemeinschaftsweiten aufsichtsrechtlichen Rahmen für

Unternehmen, die elektronisches Geld verausgaben, schaffen.

Der neugeschaffene Rechtsbegriff ,,E-Geldinstitute" umfasst sowohl Anbieter

hardware- als auch software-basierter Lösungen und zielt in erster Linie auf die

Abwicklung von Micropayments ab. Der Betrieb des E-Geldgeschäftes setzt

nunmehr eine Konzession voraus, die in Deutschland vom Bundesministerium für

Finanzen vergeben wird und die Einhaltung einer Vielzahl von

Schutzbestimmungen, wie beispielsweise Geschäftsbeschränkungen auf das E-

Geldgeschäft, zwingende Veranlagungsvorschriften hinsichtlich der noch nicht

ausgenützten Gelder sowie Vorschriften bezüglich der Rücktauschbedingungen

elektronischen Geldes, fordert.

Die E-Money-Richtlinie wurde vom deutschen Gesetzgeber durch die Anpassung

des Kreditwesengesetzes vom 26.03.2002 vollständig umgesetzt.

2.2 Willenserklärung und Vertragsabschluss im Internet

Eine freie Willenserklärung nach §§116 ff. BGB unterliegt dem Prinzip der

Formfreiheit, d.h. sie kann durchaus auch mündlich, fernmündlich, per e-Mail

oder Mausklick abgegeben werden. Allerdings schreibt das Gesetz für viele

Vertragsarten eine bestimmte Form vor, in Ermangelung derer nach § 125 BGB

ein Rechtsgeschäft nichtig ist.

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In einigen Bereichen wurde die Schriftform nach §126 BGB von der

elektronischen Form mit qualifizierter digitalen Signatur (siehe 1.7.3 digitale

Signatur) abgelöst. Dies schafft ein breiteres Anwendungsportfolio der

rechtsverbindlichen elektronischen Unterschrift und verbessert damit die

Bedingungen zum Abschluss von Verträgen über das Internet.

Angebote von Waren und Dienstleistungen auf Webseiten sind allerdings i.d.R.

noch keine Angebote im rechtlichen Sinne, sondern ein ,,invitatio ad offerendum",

eine Aufforderung zum Stellen eines Angebotes. Eine Online-Bestellung wird

daher gemäß §151 Abs.1 BGB erst durch die Annahme des Angebots durch den

Händler zum Vertrag. Allerdings braucht die Annahme des Angebots dem

Antragenden gegenüber nicht erklärt zu werden, wenn eine solche Erklärung nach

der Verkehrssitte nicht zu erwarten ist, was für die Mehrzahl der Online-

Bestellungen im B2C-Bereich angenommen werden kann.

Folglich ist ein Unternehmen nicht zu Schadensersatz verpflichtet, wenn er die auf

einer Webseite angebotene Ware gar nicht oder nicht zu den angegebenen

Konditionen liefern kann. Dies entspricht der Rechtslage bei Angeboten im

Schaufenster eines Einzelhändlers oder Kaufhauses.

Eine Willenserklärung gilt dann als abgegeben, wenn der Erklärende alles getan

hat, was seinerseits erforderlich ist, um die Wirksamkeit der Willenserklärung

herbeizuführen. Nach §130 BGB wird eine Willenserklärung, die einem anderen

gegenüber in dessen Abwesenheit abgegeben wird, in dem Zeitpunkt wirksam, in

welchem sie ihm zugeht.

Im Internet kann von der Abgabe einer Erklärung gesprochen werden, wenn der

Erklärende bei bestehender Internetverbindung willentlich eine E-Mail absendet

oder auf der Webseite eines Händlers per Mausklick einen Button bestätigt,

welcher ersichtlich zur Abgabe einer rechtsverbindlichen Erklärung vorgesehen

ist.

Dagegen ist noch nicht vollständig geklärt, zu welchem Zeitpunkt vom Zugang zu

einer per E-Mail abgegebenen Willenserklärung gesprochen werden kann.

Möglich sind der Zeitpunkt des erstmaligen Speicherns auf dem Rechner des

Providers mit der Möglichkeit des Abrufs für den Empfänger, der

gewohnheitsmäßige Zeitpunkt des Abrufs durch den Empfänger oder der

Zeitpunkt, zu dem die Mail nach Abruf tatsächlich die Schnittstelle zum Rechner

des Empfängers passiert. Eine ähnliche Problematik besteht bei Bestell- und

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Zahlungsvorgängen per SMS. Auch hier ist der Zeitpunkt des Zugangs der

Nachricht noch nicht geklärt.

Nicht alle Verträge, die Händler, Zahlungssystem-Anbieter und Kunden

miteinander abschließen, werden auch über das Internet abgeschlossen. Der

Vertrag zwischen Händler und Systemanbieter kann auch auf herkömmlichem

Wege verhandelt und unterzeichnet werden, da die Ausstattung des Online-

Angebotes mit einem Bezahlsystem eine größere Investition darstellt.

Andererseits gibt es auch an Händler gerichtete Online-Angebote. Dieser kann,

wie z.B. beim Bezahlservice ,,click & buy" der Firstgate AG, auf der Homepage

des Payment Providers (Bezahlsystem-Anbieters) die Integration des

Bezahlsystems ordern und seine Tarifierung vornehmen. Im genannten Beispiel

wird das System vollautomatisch beim Händler integriert, ohne dass der

Systemanbieter davon unmittelbar Kenntnis erlangt haben muss (Vgl. Glökler, C.,

http://www.graefe-partner.de/ecom/neuezahlungsformen.html, 13.12.2002).

Der Vertragsschluss des Kunden mit dem Payment Provider wird häufig online

durchgeführt, um eine Integration ohne Medienbruch zu gewährleisten.

2.3 Informationspflichten

Die Informationspflichten des Online-Händlers sind in Art. 240 des

Einführungsgesetzes zum Bürgerlichen Gesetzbuche (EGBGB) sowie § 312c

BGB geregelt.

Diese Pflichten umfassen Informationen über Einzelheiten des Vertrags,

insbesondere zur Person des Unternehmers, zur angebotenen Leistung und zu den

allgemeinen Geschäftsbedingungen, Belehrungen über Widerrufs- und

Kündigungsrecht, Kundendienst und Garantiebedingungen. Vorgeschrieben ist

dabei grundsätzlich die Textform gemäß § 126b BGB, worunter Urkunden und

dauerhafte Datenträger fallen. Dauerhafte Datenträger im Sinne des Gesetzes sind

weder Webseiten noch e-Mails, sondern beispielsweise CD-Roms oder

Papierdokumente.

2.4 Widerrufsrecht

Einem Verbraucher steht bei einem Fernabsatzvertrag nach § 312d bzw. §355

BGB ein zweiwöchiges Widerrufsrecht zu. Dieses kann gemäß §356 durch ein

uneingeschränktes Rückgaberecht ersetzt werden. Findet die Belehrung des

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Verbrauchers über sein Widerrufsrecht erst nach Vertragsabschluss statt,

verlängert sich die Frist auf einen Monat. Die Frist beginnt im Normalfall bei

Erhalt der Ware. In Streitfällen liegt die Beweislast beim Unternehmer. Nach

spätestens sechs Monaten erlischt das Widerrufsrecht.

Genügt der Händler jedoch seinen oben ausgeführten Informationspflichten nicht

in ausreichendem Umfang oder nicht in der vorgeschriebenen Weise, beginnt die

Frist gar nicht zu laufen. In diesem Fall bleibt das Widerrufsrecht auch über

Zeiträume, die über sechs Monate hinausgehen, erhalten.

Macht der Käufer von seinem Widerrufsrecht Gebrauch, dürfen ihm bei einer

Bestellung bis zu einem Betrag von 40 Euro die Kosten der Rücksendung

auferlegt werden. Dies bezieht sich auf den Gesamtwert der Bestellung, nicht auf

die Rücksendung.

2.5 Bankenrecht

Da E- und M-Payment auf die Abwicklung von Zahlungsverkehr ausgerichtet

sind, muss untersucht werden, ob und inwieweit Systemanbieter dem Bankenrecht

unterliegen. Dies ist der Fall, wenn sie nach den Begriffsbestimmungen des

Kreditwesengesetzes (KWG) als ,,Kreditinstitute" oder ,,Finanzdienst-

leistungsinstitute" einzustufen sind.

Gemäß §1 Abs. 1 KWG sind Kreditinstitute Unternehmen, die Bankgeschäfte

gewerbsmäßig oder in einem Umfang betreiben, der einen in kaufmännischer

Weise eingerichteten Geschäftsbetrieb erfordert. Folgende Bankgeschäfte gemäß

§1 Abs.1 KWG können insbesondere für E-Payment-Anbieter zu einer Einstufung

als Kreditinstitut führen (Vgl. Glökler, C., http://www.graefe-partner.de/ecom/

neuezahlungsformen.html, 13.12.2002):

...

8. die Übernahme von Bürgschaften, Garantien und sonstigen

Gewährleitungen für andere (Garantiegeschäft),

9. die Durchführung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs und des

Abrechnungsverkehrs (Girogeschäft),

...

Die einschlägigen Bestimmungen hinsichtlich der Ausgabe von elektronischem

Geld wurden geändert, so dass die Ausübung des E-Geld-Geschäfts nicht mehr zu

einer Einstufung als Kreditinstitut führt (siehe 1.6.6).

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Details

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Erscheinungsform: Originalausgabe
Jahr: 2003
ISBN (eBook): 9783832473808
ISBN (Paperback): 9783838673806
DOI: 10.3239/9783832473808
Dateigröße: 2.5 MB
Sprache: Deutsch
Institution / Hochschule: Hochschule Reutlingen – unbekannt
Erscheinungsdatum: 2003 (November)
Note: 1,7
Schlagworte: zahlungssysteme e-payment e-recht internet security marktplätze

Autor

René Schaible (Autor:in)

Zahlungsmöglichkeiten im Internet

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