Online-Zahlungsverfahren - Status Quo und Entwicklungspotentiale

Pietsch, Thorsten

Online-Zahlungsverfahren - Status Quo und Entwicklungspotentiale

Am Beispiel Aposto in Zusammenarbeit mit der VOLKSWAGEN Bank direct

von Thorsten Pietsch (Autor:in)

BWL - Marktforschung

Zusammenfassung

Inhaltsangabe:Einleitung:
Die Zeiten, in denen das Internet für die meisten Deutschen unbekanntes Land darstellte, sind vorbei. Waren es früher nur Spezialisten, die sich im weltweiten Netz (World Wide Web kurz: WWW) tummelten, hat heutzutage nahezu jeder zweite Deutsche Zugriff auf dieses Medium und nutzt es regelmäßig (durchschnittlich knapp neun Stunden jeden Monat). Der privaten aber gerade auch der gewerblichen Nutzung werden noch große Wachstumspotentiale zugesprochen.
Mit der Verbreitung des Internets, dem Entstehen des elektronischen Handels angelsächsisch eCommerce genannt und dessen Einzug in das alltägliche (Geschäfts)Leben, stieg und steigt der Bedarf, komplette Geschäftsvorgänge im Medium Internet abwickeln zu können. Im Jahr 2001 wurden allein in Deutschland im privaten und gewerblichen Bereich 5 Milliarden Euro im Online-Handel umgesetzt. Die klassischen Abrechnungsmethoden (in Deutschland vor allem Nachnahme und Rechnung) stellen einen Medienbruch dar, und beinhalten vermeidbare und daher unnötige Risiken, gerade auf Seiten der Online-Händler.
In den Zeiten des Online-Booms witterten Start-up-Unternehmen Morgenluft, planten und realisierten Verfahren zur Online-Abrechnung. Teilweise wurden Verhaltensmuster aus dem Offline eins zu eins ins Online übertragen. Es wurden sogenannte eWallets (eine auf der Festplatte gespeicherte elektronische Geldbörse) entwickelt, die mit virtuellem Geld zu füllen war. Dieses Prinzip setzte sich am Markt jedoch nicht durch, da eine Reihe Voraussetzungen erfüllt sein mussten: Der Nutzer musste ein Konto bei einer bestimmten Bank einrichten, Geld auf dieses Konto transferieren und extra Software auf dem Computer installieren. Die Nutzung der eWallet war außerdem auf diesen einen Rechner beschränkt.
In der Zwischenzeit haben sich auch Unternehmen der sogenannten Old Economy z. b. Banken auf dem Markt der Online-Zahlung betätigt, Versuchsballons gestartet und Projekte ins Leben gerufen, die zum Teil über die Versuchsphase nicht hinweg gekommen sind. Es hat sich gezeigt, dass akzeptable Online-Zahlungsverfahren die folgenden Punkte beinhalten müssen:
Sicherheit der Datenübertragung.
Vertraulichkeit und Schutz der Daten.
Authentifizierbarkeit der Händler und Kunden.
Nichtabstreitbarkeit von Bestellung und Lieferung.
Minimierung der Zahlungsausfälle.
Benutzerfreundlichkeit für Händler und Kunden.
Rechtlicher Rahmen.
Die VOLKSWAGEN BANK direct GmbH (Braunschweig) und die ICP AG (Hamburg) […]

Leseprobe

Inhaltsverzeichnis

ID 6506

Pietsch, Thorsten: Online-Zahlungsverfahren - Status Quo und Entwicklungspotentiale -

Am Besipiel Aposto in Zusammenarbeit mit der Volkswagen Bank direct

Hamburg: Diplomica GmbH, 2003

Zugl.: Wismar, Fachhochschule, Diplomarbeit, 2002

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Diplomica GmbH

http://www.diplom.de, Hamburg 2003

Printed in Germany

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

I -

1. Einleitung

,,Das Internet ist wie eine Welle. Entweder man

lernt darin zu schwimmen, oder man geht unter."

Bill Gates

Die Zeiten, in denen das Internet für die meisten Deutschen unbekanntes Land darstellte, sind vorbei.

Waren es früher nur Spezialisten, die sich im welt-weiten-Netz (World Wide Web kurz: WWW) tummel-

ten, hat heutzutage nahezu jeder zweite Deutsche Zugriff auf dieses Medium und nutzt es regelmäßig

(durchschnittlich knapp neun Stunden jeden Monat). Der privaten aber gerade auch der gewerblichen

Nutzung werden noch große Wachstumspotentiale zugesprochen.

Mit der Verbreitung des Internets, dem Entstehen des elektronischen Handels angelsächsisch eCom-

merce genannt und dessen Einzug in das alltägliche (Geschäfts)Leben, stieg und steigt der Bedarf, kom-

plette Geschäftsvorgänge im Medium Internet abwickeln zu können. Im Jahr 2001 wurden allein in

Deutschland im privaten und gewerblichen Bereich 5 Milliarden Euro im Online-Handel umgesetzt. Die

klassischen Abrechnungsmethoden (in Deutschland vor allem Nachnahme und Rechnung) stellen ei-

nen Medienbruch dar, und beinhalten vermeidbare und daher unnötige Risiken, gerade auf Seiten der

Online-Händler.

In den Zeiten des Online-Booms witterten Start-up-Unternehmen Morgenluft, planten und realisierten

Verfahren zur Online-Abrechnung. Teilweise wurden Verhaltensmuster aus dem Offline eins zu eins ins

Online übertragen. Es wurden sogenannte eWallets (eine auf der Festplatte gespeicherte elektronische Geld-

börse) entwickelt, die mit virtuellem Geld zu füllen war. Dieses Prinzip setzte sich am Markt jedoch nicht

durch, da eine Reihe Voraussetzungen erfüllt sein mussten: Der Nutzer musste ein Konto bei einer be-

stimmten Bank einrichten, Geld auf dieses Konto transferieren und extra Software auf dem Computer

installieren. Die Nutzung der eWallet war außerdem auf diesen einen Rechner beschränkt.

In der Zwischenzeit haben sich auch Unternehmen der sogenannten Old Economy z. b. Banken auf dem

Markt der Online-Zahlung betätigt, Versuchsballons gestartet und Projekte ins Leben gerufen, die zum

Teil über die Versuchsphase nicht hinweg gekommen sind. Es hat sich gezeigt, dass akzeptable Online-

Zahlungsverfahren die folgenden Punkte beinhalten müssen:

· Sicherheit der Datenübertragung

· Vertraulichkeit und Schutz der Daten

· Authentifizierbarkeit der Händler und Kunden

· Nichtabstreitbarkeit von Bestellung und Lieferung

· Minimierung der Zahlungsausfälle

· Benutzerfreundlichkeit für Händler und Kunden

· Rechtlicher Rahmen

Die VOLKSWAGEN BANK direct GmbH (Braunschweig) und die ICP AG (Hamburg) entwickelten

gemeinsam ein Online-Zahlungsverfahren, das den Ansprüchen der Händler und der Käufer gleichzei-

tig entspricht und eine akzeptable Zahlungsabwicklung ermöglicht. Diese Produkt wird unter der Be-

zeichnung Aposto vertrieben. Aposto ist ein italienischer Begriff und bedeutet so viel wie: ,,in Ordnung", ,,O.

K.". Eine Bezeichnung, die den Gedanken der Dienstleistung widerspiegelt.

Die vorliegende Diplomarbeit bietet einen Überblick über die derzeitig im Internet angebotenen On-

line-Zahlungsverfahren.

Das zweite Kapitel ,,Rahmenbedingungen des Electronic Commerce" beginnt mit einer Beschreibung der Ent-

stehung und Evolution des Internets. Anschließend erfolgt die Charakterisierung von Online-Zahl-

ungsverfahren anhand verschiedener Merkmale. Um eine sicher Übertragung der Daten zu

gewährleisten, erfolgt die Verschlüsselung durch Spezialsoftware, die ebenfalls in diesem Kapitel be-

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

II -

schrieben wird. Am Ende des Kapitels ist eine Übersicht über die Gewohnheiten und Bedürfnisse der

Internet-Nutzer in Deutschland zu finden.

Das dritte Kapitel ,,Wettbewerber als Anbieter von Online-Zahlungsverfahren: Darstellung und Analyse" stellt das

Herzstück der Diplomarbeit dar. In diesem Abschnitt wird das Online-Zahlungsverfahren der

VOLKSWAGEN BANK direct und ICP Aposto  in seinen technischen Details und Abläufen präsen-

tiert. Nachstehend erfolgt die Analyse der Mitbewerber anhand verschiedener Aspekte.

Das vierte Kapitel hat die Umfrage ,,Wie schätzen Internet-Händler die derzeitig angebotenen Online-Zahlungs-

verfahren ein?" zum Inhalt. Diese Primärforschung richtete sich an Händler, die bereits Erfahrungen mit

(verschiedenen) Online-Zahlungsverfahren gemacht hatten. Die Befragung mündete in der Einschätz-

ung: ,,Welche Online-Zahlungsverfahren werden sich Ihrer Meinung nach letztendlich allgemein durchsetzen?"

Das fünfte Kapitel beinhaltet die abschließenden Betrachtungen der Stärken und Schwächen des On-

line-Zahlungsverfahrens Aposto, unter zu Hilfenahme der in den vorhergehenden Kapiteln erarbeiteten

Informationen. Das Ende dieses Abschnitts - und somit der Diplomarbeit - bilden Vorschläge zur Ver-

besserung und Optimierung des Online-Zahlungsverfahrens Aposto, im Hinblick auf Öffentlichkeitsar-

beit, Serviceumfang und weiterer Aspekte.

Braunschweig, Oktober 2002

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

III -

1.1. Inhaltsverzeichnis

1. Einleitung

1.1. Inhaltsverzeichnis

III

1.2. Abbildungsverzeichnis

1.3. Tabellenverzeichnis

2. Rahmenbedingungen des Electronic Commerce

2.1.

Kapitelüberblick

2.2.

Historische Entwicklung des Internet

2.2.1.

Betrachtungsfokus: Internet-Nutzer in Deutschland

2.2.2.

Definition: Was ist eCommerce?

2.3.

Charakterisierung von Zahlungsverfahren anhand verschiedener

Merkmale

2.3.1. Unterscheidungsmerkmal: Zeitpunkt des Geldüberganges vom

Konsumenten

2.3.2 Unterscheidungsmerkmal: Höhe des Transaktionsbetrages

2.4.

Überblick über gängige Methoden zur Verschlüsselung von Daten

bei der Übertragung im Internet

2.4.1.

SSL (Secure Socket Layer)

2.4.2.

SET (Secure Electronic Transaction)

2.4.3.

Neue Entwicklungen im Verschlüsselungs- und Sicherheitsbereich

2.5.

Rechtlicher Rahmen gültig auch beim Handel im Internet

2.5.1.

Die Willenserklärung als Grundlage von Verträgen

2.5.2.

Die Geschäftsfähigkeit die Frage der Wirksamkeit abgeschlossener

(Handels-)Verträge

2.5.3.

Die digitale Signatur eine Möglichkeit der Authentifizierung

2.6.

Übersicht über die Gewohnheiten und die Bedürfnisse von

Internet-Nutzern

2.7.

Entwicklungspotentiale des eCommerce Zahlen und Daten

3. Wettbewerber als Anbieter von Online-Zahlungsverfahren:

Darstellung und Analyse

3.1.

Kapitelüberblick

3.1.1.

Vorstellung: Die VOLKSWAGEN BANK GmbH

3.1.2.

Vorstellung: Die Internet Communication Payment AG

3.2.

Aposto: das Online-Zahlungsverfahren

3.2.1.

Aposto: der Bestell- und Bezahlvorgang

3.2.1.1. Modul Bankverbindungsprüfung

3.2.1.2. Modul Zahlungssicherung

3.2.1.3. Modul Anschriftenkontrolle

3.2.1.4. Modul Scoring

3.2.2.

Aposto: das Design des Applets

3.2.3.

Aposto: die Implementierung auf der Kunden-Site

3.2.4.

Aposto: die Akzeptanz durch End-Kunden

3.3.

Die Wettbewerbsanalyse im Bereich der Online-Zahlungsverfahren

3.3.1.

Vorgehensweise bei der Analyse der Wettbewerber

3.3.2.

Erarbeitung und Aufbau des Untersuchungsrasters zur

Wettbewerbsanalyse

3.3.2.1. Analyse: Allgemeine Unternehmenscharakteristika

3.3.2.2. Analyse: Technische Umsetzung der Zahlungsverfahren

3.3.2.3. Analyse: Marketing-Mix

Diplomarbeit

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IV -

3.3.2.4. Analyse: Finanzielle Aspekte

3.3.2.5. Analyse: Personalstruktur und Management

3.3.2.6. Analyse: Strategie

3.3.2.7. Analyse: Kunden + End-Kunden = Zielgruppen

3.3.2.8. Analyse: Bewertung technischer (Nutzer-) Details

3.3.3.

Anwendung Untersuchungsrasters bei der Wettbewerbsanalyse

3.4.

Betrachtung der kritischen Wettbewerber von Aposto

(Zusammenfassung und kritische Einschätzung)

3.4.1.

Click&Buy / Firstgate Internet AG

3.4.2.

Click&Pay / TeleCash Kommunikations-Service GmbH

3.4.3.

eScore / eScore GmbH & Co. KG

3.4.4.

iClear / iClear AG

3.4.5.

Inpasy / EasyCash GmbH

3.4.6.

MicroMoney / Deutsche Telekom CardService GmbH

3.4.7.

Net900 / In Medias Res Gesell. für Kommunikationstechnologie 37

3.4.8.

Paybox / Paybox AG Deutschland

3.4.9.

Paygate / Computop Wirtschaftsinformatik GmbH

3.4.10.

Paysafecard / d.paysafecard.com GmbH

3.4.11.

Saferpay / 3C-Systems Deutschland GmbH

3.4.12.

Wire Card / ebs Holding AG

3.5.

Überblick über die Gebühren der kritischen Wettbewerber

3.6.

Grafische Darstellung der Gebühren der kritischen

Wettbewerber

3.7.

Studie: ,,Internet-Zahlungssysteme aus Sicht der Händler"

IZH1

4. Die Umfrage: wie schätzen Internet-Händler die derzeitig

angebotenen Online-Zahlungsverfahren ein?

4.1.

Kapitelüberblick

4.2.

Gründe zur Durchführung einer Umfrage bei Online-Händlern

4.3.

Definitionsphase

4.3.1.

Erster Schritt: Grobplanung und Klärung der Eckpunkte der

Umfrage

4.3.2.

Zweiter Schritt: Zieldefinition der Umfrage

4.3.3.

Dritter Schritt: zeitlicher Ablaufplanung der Umfrage

4.4.

Designphase

4.4.1.

Definieren der Fragefelder

4.4.2.

Gestaltung des Fragebogens

4.4.2.1. Die Einleitung

4.4.2.2. Der Fragenblock

4.4.2.3. Die Struktur des Fragebogens

4.4.2.4. Der Abschluss

4.5.

Vorbereitung der Feldphase

4.5.1.

Arten der Befragung

4.5.2.

Kontaktaufnahme

4.5.3.

Auswahl der Unternehmen zwecks Befragung

4.5.3.1. Kontaktliste

4.5.3.2. Durchführung der Kontaktanrufe

4.6.

Durchführung der Feldphase

4.6.1.

Formulierung und Gestaltung des Anschreibens

4.6.2.

Versenden des Fragebogens

4.6.3.

Ablauf des Versandes

4.6.4.

Nachfass-Aktion

4.7.

Analysephase

Diplomarbeit

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Thorsten Pietsch

V -

4.8.

Zusammenfassung in der Kommunikationsphase

5. Abschließende Einschätzung der Potentiale Apostos 

Verbesserungsvorschläge

5.1.

Kapitelüberblick

5.2.

Stärken in der Konzeption von Aposto

5.3.

Schwächen in der Konzeption von Aposto

5.4.

Kundengruppen segmentieren Service differenzieren

5.5.

Potentielle Kunden/ Verbreitung von Aposto

5.6.

Verbesserung der Kommunikation

5.7.

Resümee

6. Literaturverzeichnis

6.1.

Bücher und Magazine

6.2.

Online-Quellen

6.3.

Erwähnte Internet-Seiten

6.4.

Studien

7. Anhang

A/i

7.1.

Betrachtung der kritischen Wettbewerber von Aposto

(Langversion)

A/i

7.1.1.

Click&Buy / Firstgate Internet AG

A/i

7.1.2.

Click&Pay / TeleCash Kommunikations-Service GmbH

A/i

7.1.3.

eScore / eScore GmbH & Co. KG

A/ii

7.1.4.

iClear / iClear AG

A/ii

7.1.5.

Inpasy / EasyCash GmbH

A/ii

7.1.6.

MicroMoney / Deutsche Telekom CardService GmbH

A/iii

7.1.7.

Net900 / In Medias Res Gesell. für Kommunikationstechnologie

A/iii

7.1.8

Paybox / Paybox AG Deutschland

A/iv

7.1.9.

Paygate / Computop Wirtschaftsinformatik GmbH

A/v

7.1.10.

Paysafecard / d.paysafecard.com GmbH

A/v

7.1.11.

Saferpay / 3C-Systems Deutschland GmbH

A/vi

7.1.12.

Wire Card / ebs Holding AG

A/vii

7.2.

Betrachtung weiterer relevanter Wettbewerber von Aposto

A/vii

7.2.1.

AnyPay

A/vii

7.2.2.

Call&Pay

A/viii

7.2.3.

ClickPay

A/viii

7.2.4.

CoposWeb

A/ix

7.2.5.

infin Micropayment

A/ix

7.2.6.

NetManagement

A/ix

7.2.7.

orbiz Paymentsystem

A/ix

7.2.8.

PayByte

A/x

7.2.9.

Postbank PaySolution

A/x

7.2.10.

PowerCash21

A/x

7.2.11.

PurePay

A/xi

7.2.12.

StackBox

A/xi

7.2.13.

StreetCash

A/xi

7.2.14.

VIP DirectPOS

A/xi

7.3.

Urteil des Bundesgerichtshofes (BGH)

A/xiii

7.4.

Material zur Umfrage

A/xvi

7.4.1.

Umfrage-Bogen

A/xvi

7.4.2.

Anschreiben Händler

A/xx

7.4.3.

Anschreiben Händler Download

A/xxi

Diplomarbeit

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Thorsten Pietsch

VI -

7.4.4. Anschreiben Nachfass-Aktion

A/xxii

8. Glossar

A/xxiii

1.2. Abbildungsverzeichnis

Abbildung 1: Lebensalter der Internet-Nutzer in Deutschland

Abbildung 2: IZV 5, Kategorisierung Internet-Zahlungssysteme

Abbildung 3: Anteil an Missbrauchsarten von

Abbildung 4: Missbrauchsfälle 'Card not present'

Abbildung 5: Welche Produkte wurden gekauft?

Abbildung 6: Wie nutzen Sie das Internet?

Abbildung 7: Online-Shopping nach Internet-Erfahrung

Abbildung 8: Kaufabschlüsse im Jahresverlauf 2001

Abbildung 9: Verteilung der tatsächlichen Zahlungen und Schlechtrate

Abbildung 10: Zusammenhang Forderungshöhe / Schlechtrate

Abbildung 11: Wachstumsstrategien

Abbildung 12: Strategiewürfel

Abbildung 13: Wettbewerbsstrategie

Abbildung 14: Einrichtung bzw. einmalige Lizenzgebühr

Abbildung 15: Grundgebühr (jährlich)

Abbildung 16: Gebühren der Transaktionen (bis 700 Stück)

Abbildung 17: Gebühren der Transaktionen (ab 1.000 Stück)

Abbildung 18: Summe der Gebühren für ein Jahr

Abbildung 19: Ablauf eines Marketingforschungsprojektes

Abbildung 20: Vertriebskanäle

Abbildung 21: Durchschnittliche, monatliche Besucherzahl

Abbildung 22: Anzahl der monatlichen Transaktionen

Abbildung 23: Jährlicher Umsatz in Millionen Euro

Abbildung 24: Vorgang einer Kreditkartenzahlung

Anhang A/xiii

1.3. Tabellenverzeichnis

Tabelle 1: Verwendete Zahlungsmethoden

Tabelle 2: Betragshöhe bei Online-Käufen

Tabelle 3: Altersverteilung der Internet-Nutzer

Tabelle 4: Zeitraum der letzten Internet-Einkäufe

Tabelle 5: Bestell- und Bezahlvorgang Aposto

Tabelle 6: Vor- und Nachteile aus Sicht der Konsumenten

Tabelle 7: Vor- und Nachteile aus Sicht der Händler

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

2. Rahmenbedingungen des Electronic Commerce

,,Als Internet-Ökonomie wird jener Bereich der Wirtschaft bezeichnet, der durch das Internet entstanden

oder zumindest beeinflusst ist. In den USA bezeichnet man die Internet-Ökonomie auch als E-conomy,

New Economy oder besser als Network Economy."

2.1. Kapitelüberblick

Als Einstieg in das Thema der Online-Zahlungsverfahren beginnt dieses Kapitel mit einem Abriss der

Entwicklungsgeschichte des Internet von seinen Ursprüngen bis heute. Der Begriff Internet ist eine

Wortschöpfung, eine Synthese der beiden Worte Interconnected Net

, welche so viel heißen wie: unterein-

ander verbundenes Netz.

Anschließend erfolgt eine Bestimmung des Betrachtungsfokus und die Definition des Electronic Commer-

ce (eCommerce), welche als Grundlagen für diese Diplomarbeit anzusehen sind. Des weiteren werden

Charakterisierungen von Zahlungsverfahren anhand zweier Merkmale ,,Zeitpunkt des Geldüberganges" und

,,Höhe des Transaktionsbetrages" angestellt.

Zum dritten werden aktuelle Methoden der Datenverschlüsselung kurz vorgestellt und auf handels-

rechtliche Aspekte, die auch im Internet-Handel Anwendung finden, eingegangen. Zum Abschluss die-

ses Kapitels über das Internet im Allgemeinen erfolgt die Darstellung der Gewohnheiten und Bedürf-

nisse von Internet-Nutzern in Deutschland sowie ein Ausblick auf zukünftige Entwicklungen im Onli-

ne-Handel.

2.2. Historische Entwicklung des Internet

,,Als Geburtsjahr des Internet bzw. einer seiner Vorgänger wird meist das Jahr 1969 angesehen. Der gedankliche Ur-

sprung ist jedoch schon 1962 zu finden."

Im Kontext des sogenannten Kalten Krieges hielten es führende

US-Behörden und das US-Militär für notwendig, eine Kommunikationsmöglichkeit zu entwickeln, die

eine nukleare Aggression überstehen konnte.

Man entschied sich für ein Netzwerk miteinander verbundener Computer. Eine Leitungszentrale bzw.

oberste Autorität war nicht vorgesehen, um einer zentralen Ausschaltung entgegen zu wirken. Dieses

Grundprinzip stellt noch heute die Besonderheit des Internets dar: jeder Rechner kommuniziert nur

mit seinen unmittelbaren Nachbarn. So werden Ausfälle umgangen, da sich Informationen in jedem

Fall einen Weg bahnen.

In den Jahren 1968/ 69 wurden die ersten Netzwerke in Großbritannien und den USA in Betrieb ge-

nommen. Sie verbanden Universitäten und andere Forschungsstätten miteinander. Die erste öffentli-

che Demonstration des Netzes fand 1972

in Washington anlässlich einer Konferenz statt. In den fol-

genden beiden Jahrzehnten wuchs das Netz langsam aber stetig.

Einen gewaltigen Wachstumsschub und letztlich auch das Potential eines allgemeinen Durchbruches

erhielt das Internet 1992 mit die Entwicklung des World Wide Web

(WWW) durch Tim Berners-Lee

Wolfgang Fritz ,,Internet-Marketing und Electronic Commerce" S. 13

ebenda S. 19

Andreas Preißner ,,Marketing im E-Business" S. 40

ebenda S. 41 f

Abk.: WWW = ,,World Wide Web; grafischer Internet-Dienst, der auf dem HTTP-Protokoll auf-

baut" www.psychonomics.de/ siehe eMafo Almanach

,,Das Internet ist nicht mit dem World Wide Web (WWW) zu verwechseln. Das WWW ist ein Teil

des Internets, aber nicht das gesamte Internet. Dieses besteht aus einer Vielzahl von Ab-

teilungen (Diensten) wie zum Beispiel E-Mail-Dienst (elektronische Post)" aus Ergenzinger,

Thommen ,,Marketing vom klassischen Marketing zu Customer Relationship Management und E-

Business" S. 295

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

,,Das WWW erzeugt eine multimediale, graphische Benutzeroberfläche und zeichnet sich insbesondere durch seine Hy-

permediafähigkeit und große Anwenderfreundlichkeit aus."

Unter zu Hilfenahme von HTTP

und HTML

, einer Programmiersprache, war es ab sofort relativ

einfach, Internet-Seiten zu erstellen. ,,Ihren Durchbruch hatte HTML mit der Verfügbarkeit des ersten Browsers,

Mosaic, im Jahr 1993."

Browser erhalten vom Server HTML-Code und stellen diesen auf dem Moni-

tor des Nutzers grafisch dar.

,,1995 begannen die heutigen Vorzeigeunternehmen Amazon, DELL und Cisco,

das Medium intensiv für ihre Transaktionen zu nutzen. Die Zahl der Internet-Hosts steigt weltweit auf über 10 Millio-

nen."

2.2.1. Betrachtungsfokus:

Internet-Nutzer in Deutschland

Der Fokus dieser Diplomarbeit liegt auf den in der Bundesrepublik Deutschland wohnhaften Internet-

Nutzern. Diese geographische Einschränkung ist aus pragmatischen Gründen notwendig, um in den

einzelnen Betrachtungs- und Bewertungspunkten Aussagen treffen zu können, Aussagen die Bedürf-

nisse der Internet-Nutzer bzw. der Gegebenheiten des Marktes betreffend.

Abbildung 1: Lebensalter der Internet-Nutzer in Deutschland (Quelle: W3B)

Zur Zeit (Stand: August 2002) verfügen in Deutschland etwa 26,7 Millionen Personen

über einen Zu-

gang zum Internet. Das sind nahezu 50 Prozent der Wohnbevölkerung im Alter über 14 Jahre. Im ein-

zelnen verteilen sich die Internet-Nutzer in folgende Altersgruppen:

2.2.2.

Definition: Was ist eCommerce?

Mit der Entwicklung und Ausbreitung des Internet wuchs parallel die Möglichkeit, mittels dieses neuen

Mediums Handel zu betreiben. Da das Internet zu einem großen Teil von angelsächsischen, vornehm-

lich nord-amerikanischen Computerfachleuten entwickelt und beeinflusst wurde und wird, stammen

Wolfgang Fritz ,,Internet-Marketing und Electronic-Commerce" S. 26

Abk.: ,,Hyper Text Transfer Protocol" siehe Glossar

Abk.: ,,Hyper Text Markup Language" siehe Glossar

Andreas Preißner ,,Marketing im E-Business" S. 65

Quelle: www.dfn-expo.de/Geschichte/Geschichte_Internet.html

Andreas Preißner ,,Marketing im E-Business" S. 43

Quelle: www.emnid.de ,,Die deutsche Internet Teilung" Juni 2002

Lebensalter der Internet-Nutzer in Deutschland

(

W3B-Umfrage, Mai 2002)

5,9

24,7

30,6

21,6

17,2

0 - 19

20 - 29

30 - 39

40 - 49

50 - ...

Lebensalter (in Jahren)

Anteil an der Summe aller

Internet-Nutzer (in Prozent)

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

die meisten Fachworte aus dem angelsächsischen, so auch die Bezeichnung eCommerce. Dieser Begriff wird

in verschiedenen Veröffentlichungen generell gleichlautend definiert. Zwei Versionen seien hier bei-

spielhaft genannt: eCommerce ist ,,die digitale Anbahnung, Aushandlung und/ oder Abwicklung von Transaktionen

zwischen Wirtschaftssubjekten"

An einem anderen Ort heißt es: ,,Unter Electronic Commerce wird der Handel mit Waren, Dienstleistungen und

Informationen mit Hilfe moderner Informations- und Kommunikationstechnologien [...] verstanden, insbesondere unter

Nutzung des Internet"

Es ist nicht verwunderlich, dass der steigende Online-Handel nach einer Abrechnungsmethode im glei-

chen Medium - sprich: im Internet - verlangt. Diese Online-Zahlungsverfahren haben eine Evolution

durchlebt, die noch nicht beendet ist.

2.3. Charakterisierung von Zahlungsverfahren anhand verschiedener

Merkmale

Online-Zahlungsverfahren lassen sich anhand verschiedener Merkmale charakterisieren

. Zu diesen

gehören der Zeitpunkt des Geldüberganges vom Konsumenten sowie die Transaktionshöhe beide Merk-

male werden im Anschluss beschrieben. Allerdings gibt es noch eine Vielzahl weiterer Merkmale, an-

hand derer Zahlungsverfahren unterschieden werden können. Zu diesen zählen beispielsweise die geo-

graphische Akzeptanz im Sinne einer regionalen oder nationalen Begrenzung zum Beispiel: Deutschland.

Auch kann anhand der beteiligten Personen unterschieden werden: Geschäftsleute untereinander

(B2B), Geschäftsleute und Konsumenten (B2C) oder auch Konsumenten untereinander (C2C oder

P2P Peer to Peer/ ,,gleich und gleich" genannt).

2.3.1.

Unterscheidungsmerkmal: Zeitpunkt des Geldüberganges vom Konsu-

menten

Prepaid-Verfahren:

Diese Verfahren können sowohl hard- als auch software-basiert sein. Für die Nutzung der

GeldKarte benötigt der Nutzer ein Kartenlesegerät, also ein zusätzliches Peripheriegerät, an sei-

nem Rechner. Mit dessen Hilfe können die Kartendaten in den Rechner eingelesen und bei-

spielsweise ein Bezahlvorgang durchgeführt werden.

Da sich die GeldKarte im Offline-Ge-

schäft nicht durchgesetzt hat, und vor der Einstellung steht, ist eine Ausbreitung im eCommerce

nicht möglich.

,,Von rund vier Millionen Kunden nutzen sie [die GeldKarte] nach Bankangaben nur 1,5 Prozent. Neuer-

dings gibt es deshalb bei der Deutschen Bank 24 den goldenen Chip nur noch auf einer Extrakarte."

Die sogenannte eWallet (elektronische Geldbörse) ist eine Software, die auf einem Rechner in-

stalliert wird. Anschließend muss Geld von einem speziellen Bankkonto auf den Computer

transferiert werden, um daran anschließend direkt von der Festplatte abrechnen zu können.

Wolfgang Fritz ,,Internet-Marketing und Electronic-Commerce" S. 21 sowie nahezu gleich-

lautend Gareis, Korte, Deutsch ,,Die E-Commerce Studie, richtungsweisende Marktdaten ..." S.

Christoph Wamser ,,Strategisches Electronic Commerce: Wettbewerbsvorteile auf elektroni-

schen Märkten" S. 12 nach Gora, W. (1999) ,,Handbuch des Electronic Commerce: Kompendium

zum elektronischen Handel", Berlin 1999

vgl. Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 31 f

Quelle: www.ecin.de vom 02.08.2002: Der Deutsche Multimedia Verband e. V. (dmmv) stellt

fest, dass: ,,[...] die nachhaltige Absicherung des Online-Zahlungsverkehrs nur mit Hilfe

der Hardwareindustrie möglich ist."

Quelle: www.tagesschau.de ,,Geldkarte der Dresdner Bank offenbar vor dem Aus" 02.06.2002

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Eine weitere Variante ist die Prepaid-Karte. Diese wird in Ladengeschäften gekauft, wobei der

Nutzer dann über ein Guthaben verfügt, welches er anschließend sukzessive verbrauchen

kann. Das Verfahren ist aus dem Mobiltelefonbereich (z. B. die CallNow-Karte von Vodafone)

bekannt und dem Nutzer vertraut. Bei der IZV5

gaben 32,2 Prozent der Befragten an, über

ein ,,Mobiltelefon mit Prepaid-Karte" zu verfügen.

Der Schwachpunkt des Prepaid-Verfahrens liegt in der Tatsache, dass der Kunde vor Nutzung

der Karte, den kompletten Kaufbetrag aufzubringen hat, somit liegt das investierte Geld brach

und kann - abgesehen von Prepaid-Käufen - nicht genutzt werden.

Pay-Now-Verfahren:

Die Pay-Now-Verfahren zeichnen sich dadurch aus, dass dem Nutzer im Augenblick des Bezah-

lens der Betrag vom Guthaben abgezogen wird. Dies geschieht beispielsweise per Lastschrift

vom Bankkonto. Auch Nachnahmezahlungen, die bei der Auslieferung des Produktes bar vom

Zusteller der Post erhoben werden, sowie Zahlen unter Zuhilfenahme des Mobiltelefons (das

sogenannte mobile payment) fallen in diesen Bereich.

Pay-Later-Verfahren:

Zum dritten gibt es verschiedene Pay-Later-Verfahren. Bei diesen liegt eine Zeitspanne zwischen

dem eigentlichen Kauf und der Abrechnung. Hierzu gehört das Zahlen per Kreditkarte. Laut

Aussage von VISA International sind im Sommer 2002 allein in Deutschland 19,2 Millionen

Kreditkarten im Verkehr gewesen.

In den Bereich der Pay-Later-Verfahren gehören neben der klassischen Rechnung auch innova-

tive Billing- und Inkasso-Verfahren, bei denen beispielsweise einmal monatlich abgerechnet

wird.

Eine weitere Variante ist der Dialer

. Hierfür ist die Installation einer Software notwendig.

Kommt es zu einem Online-Kauf, wird die ursprüngliche Internetverbindung unterbrochen

und eine neue über die Dialer-Software erstellt. Die neue Verbindung wird separat abgerechnet

und der Kaufbetrag wird auf der Telefonrechnung der Deutschen Telekom aufgeführt und abge-

rechnet. Der Preis wird vom Anbieter des Produktes gewählt, jede Betragshöhe ist möglich.

Quelle: www.iww.uni-karlsruhe.de Umfrage: Internet Zahlungssysteme aus Sicht der Verbrau-

cher der Universität Karlsruhe.

Quelle: Pressemappe von VISA International www.visa.de/presse/

,,Die kriminelle Manipulation des Internetzuganges bei der Nutzung bestimmter Dienste

durch das Herunterladen von Dialer-Programmen, die ohne Kenntnis des Nutzers dessen Inter-

netzugang auf teure Taktungen umstellen (bemerkt wird dies meist erst mit der nächsten

nunmehr vierstelligen Telefonrechnung) hat zu zahllosen Verbraucherbeschwerden geführt."

Quelle: Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 105

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Das Schema ist lediglich einen Augenblicksaufnahme der derzeitig angebotenen Verfahren. Weitere

können kurzfristig hinzukommen:

Prepaid

Pay-Now

Pay-Later

Hardware-basiert

· GeldKarte

Software-basiert

· Paysafecard

· MicroMoney

· (eCash)

· (CyberCash)

Nachnahme

Lastschrift

· Aposto

Mobile Payment

· Paybox

· StreetCash

· (Payitmobile)

· (MobilBank)

Bezahlen per Mail

· PayPal

· AnyPay

Kreditkarte

· Unverschlüsselt

· SSL/ SET

Rechnung

· herkömmlich

· iClear

· per Telefonrechnung

Billing/ Inkasso

· Net900

· Click&Buy

· Infin-Micropayment

Abbildung 2: IZV 5, Kategorisierung Internet-Zahlungssysteme

Welche Zahlungsmethoden im Internet zumeist Anwendung finden, ist in der IZV5 nachzulesen: 83,1

Prozent der befragten Nutzer gaben an, bei einem Einkauf im Internet bereits per Rechnung bezahlt

zu haben. Auf Platz zwei folgt mit 63,6 Prozent die Abrechnung per Nachnahme, dicht gefolgt von der

Lastschriftabbuchung mit 63,1 Prozent. Hierbei ist zu beachten, dass bereits eine Anzahl von Nutzern

verschiedene Verfahren in Anspruch genommen haben, daher die großen Prozentangaben:

,,Welche Zahlungsmethoden haben Sie schon beim Einkaufen oder Bestellen im Internet benutzt?"

Befragung 2002

Befragung 2001

Zahlung nach Rechnung

83,1 Prozent

72,3 Prozent

Nachnahme

63,6 Prozent

46,6 Prozent

Lastschriftabbuchung 63,1

Prozent

47,6

Prozent

Vorausscheck/ Überweisung

30,9 Prozent

11,7 Prozent

Kreditkarte (SSL)

36,9 Prozent

32,6 Prozent

Kreditkarte (unverschlüsselt)

11,0 Prozent

5,2 Prozent

Kreditkarte (SET)

8,2 Prozent

3,2 Prozent

Inkasso/ Billing

7,5 Prozent

3,1 Prozent

Mobiltelefon

6,8 Prozent

3,4 Prozent

Vorausbezahlte Systeme

1,9 Prozent

1,5 Prozent

Tabelle 1: Verwendete Zahlungsmethoden (Quelle: IZV 5)

eCash war ein Versuch der Deutschen Bank 24 wurde aber im Mai 2001 bereits wieder ein-

gestellt, vgl. www.heise.de ,,Deutsche Bank 24 stellt eCash ein" vom 08.04.2001

CyberCash von der CyberCash GmbH wurde zum 01.01.2001 wieder eingestellt, vgl.

www.heise.de vom 19.12.2000

Dieses Verfahren existiert nicht mehr

dto

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

2.3.2. Unterscheidungsmerkmal:

Höhe des Transaktionsbetrages

Bei der Unterscheidung der Zahlungen im Internet nach der Betragshöhe, haben sich die Bezeichnun-

gen Micro- und Macropayment

durchgesetzt.

Micropayments:

Beträge bis fünf Euro werden gewöhnlich als Micropayments bezeichnet. Summen dieser Grö-

ßenordnung sind per Kreditkarte nicht profitabel abrechenbar, da von einem jedem Umsatz

Gebühren und Provisionen (z. B. Disagio) an den Abrechnungspartner (Kreditinstitute) zu

entrichten sind. Typische Produkte dieser Betragshöhe sind Fachartikel (Premium-Content), die

für wenige Euro bereitgestellt werden.

Macropayments:

Als Macropayments werden Zahlungen mit einem Betrag größer fünf Euro bezeichnet. In diesen

Bereich fallen Zahlungen per Lastschrift oder Kreditkarte, für vornehmlich physische Güter hö-

herer Preisegruppen (z. B. Blumen, Bücher, CDs usw.). Aposto ist ein Anbieter von Macropay-

ment.

Picopayment:

In manchen Quellen wird noch die dritte Variante, das sogenannte Picopayment, genannt. Hier-

mit werden Zahlungen kleiner 0,05 Euro bezeichnet. Nach meiner Einschätzung kann dieser

Begriff allerdings vernachlässigt werden, da diese Betragshöhe nur sehr selten abgerechnet

wird, bzw. ohne Probleme als Micropayment bezeichnet werden kann. Ein ehemaliger Bereitstel-

ler der Abrechnung von Picopayment war nomen est omen Millicent. Dieser Dienst wurde aller-

dings in der Zwischenzeit eingestellt.

Der Studie "Electronic Commerce in Deutschland" der Pago eTransaction Services GmbH ist die folgende Über-

sicht über die prozentuale Verteilung von Betragshöhen bei Online-Käufen entnommen. Ausgangsba-

sis waren 15 Millionen im Jahre 2001 erfolgte Abrechnungstransaktionen dieses Dienstleisters:

Betragshöhe

< 1

Euro

100 -

199

Euro

200 -

299

Euro

300 -

499

Euro

500 -

999

Euro

> 1.000

Euro

Anteil in

Prozent

0,4 52,1 30,0 9,4 3,1 2,4 1,7 0,9

Tabelle 2: Betragshöhe bei Online-Käufen (Quelle: Pago)

2.4. Überblick über gängige Methoden zur Verschlüsselung von Daten bei

der Übertragung im Internet

,,Oft wird das Thema Sicherheit als das wichtigste des Internet angesehen. Die nicht vorhandene Möglichkeit, das Inter-

net gegen jede Gefahr abzusichern, wird als Hinderungsgrund angesehen, sich hier zu engagieren. Privatkunden weigern

sich, ihre Kreditkartennummer über das Internet zu übermitteln, Firmen verzichten darauf, überhaupt Daten über das

Internet zu versenden. [...] Prinzipiell muss anerkannt werden, dass es zahlreiche Möglichkeiten gibt, Computer auszu-

spionieren, übermittelte Daten zu lesen, [...] usw."

Wolfgang Fritz ,,Internet-Marketing und Electronic-Commerce" S. 119

Quelle: www.pago.de Studie ,,Electronic Commerce in Deutschland"

Andreas Preißner ,,Marketing im E-Business", S. 83

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Um diesen Argumenten entgegen zu treten, und gerade ,,Neukunden die Angst vor eventuellen Sicherheitsrisi-

ken im Electronic Commerce zu nehmen"

wurde spezielle Software entwickelt, die durch Verschlüsselung

zur sicheren Übertragung von Daten beitragen. Es stehen verschiedene Verschlüsselungsverfahren zur

Verfügung. Die beiden bekanntesten sind folgende:

2.4.1.

SSL (Secure Socket Layer)

,,SSL hat sich schnell als ein Standardprotokoll entwickelt, welches für eine Absicherung von Zahlungen im

Internet genutzt werden kann."

Bei dem von Netscape entwickelten SSL-Verfahren (Secure Socket Layer

) handelt es sich um eine asym-

metrische Verschlüsselung der eingehenden bzw. ausgehenden Daten im Internet. Die Verschlüsselung

von Daten, insbesondere von Kreditkartennummern, spielt die entscheidende Rolle bei der Abwick-

lung von Online-Verkäufen

- aber auch ganz allgemein beim Datenaustausch.

Der Microsoft Internet Explorer stellt eine SSL-Internetverbindung mittels eines gelben Schloss-Symboles

dar. Demgegenüber wird bei Netscape-Nutzern ein (unterbrochener) Schlüssel angezeigt. Gleichzeitig

ändert sich die URL

(Internet-Adressierung) von ,http:` zu ,https:`.

Da sich die Nutzer nicht erst selbst ein SSL-Zertifikat besorgen müssen, sondern dieses bereits stan-

dardmäßig vorinstalliert in ihrem Browser vorfinden SSL nachträglich in bestehende Netzwerke

eingebaut werden kann, ohne dass Anwendungen oder Netzsoftware geändert werden müssen

, ist

es sehr verbreitet. Dies ist ebenfalls anhand der oben bereits genannten Zahlen abzulesen: fünfmal

mehr Zahlungen werden mit SSL und nicht mit SET verschlüsselt.

,,[Das SSL-Verfahren] kann aber nicht den Kreditkartenmissbrauch vermeiden, da nicht festgestellt werden kann, ob

der rechtmäßige Karteninhaber und der registrierte Händler am jeweils anderen Ende einer Verbindung stehen."

Das

SSL-Verfahren dient lediglich der sicheren Datenübertragung nicht aber der Gewährleistung der

Authentizität

, beispielsweise des Kreditkarteninhabers

. Demgegenüber steht das SET-Verfahren.

Bei dem sich Nutzer und Händler explizit um den Erwerb eines Verschlüsselungszertifikates kümmern

müssen.

2.4.2.

SET (Secure Electronic Transaction)

,,Die rechtskräftige Verbindlichkeit soll durch Bestrebungen von VISA, Mastercard und IBM, die gemeinsam den

SET-Standard [...] entwickelt haben, ermöglicht werden. [...] Bei diesem Verfahren erhalten alle Beteiligten Nutzer,

Händler und Kreditkartenausgeber ein Zertifikat, das diese eindeutig zur Zahlungsabwicklung autorisiert und identi-

fiziert. [...] Auf Käuferseite wird diese als sogenannte elektronische Geldbörse (wallet) im Browser integriert."

Die Verbreitung des SET-Verfahrens ist aus den oben genannten Gründen, vor allem wegen des nöti-

gen Aufwandes auf Seiten des Konsumenten, gering: ,,Jede Hürde für den Nutzer und sei sie noch so klein 

ist eine zu viel."

Gareis, Korte, Deutsch ,,Die E-Commerce Studie, richtungsweisende Marktdaten ..." S. 36

Carroll, Broadhead ,,Selling-Online" S. 229

SSL = ,,Secure Socket Layer; Protokoll zur Verschlüsselung von Dateien auf dieses Ver-

fahren wird im Anschluß eingegangen.

Andreas Preißner ,,Marketing im E-Business", S. 90

Abk.: URL = Uniform bzw. Universal Ressource Locator; eindeutige Darstellung einer Inter-

netadresse. Besteht aus der Angabe des Protokolltyps (z. B. HTTP), des angeforderten Diens-

tes (z. B. WWW, FTP) sowie der Domain des Anbieters. Quelle: www.psychonomics.de/ siehe

eMafo Almanach siehe eMafo Almanach

Müller-Grote, Reydt, Schmidt ,,eBusiness wie man's macht und was es kostet" S. 39

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 165

im Sinne einer ,,Sicherstellung der Identität" der am Handel beteiligten Parteien sinn-

gemäß: Dominique Müller-Grote ,,eBusiness wie man's macht und was es kostet" S. 40

Andreas Preißner ,,Marketing im E-Business" S. 93

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 166

E>Market 43/ 44 (Oktober 2001) S 26: "Die absolute Sicherheit lohnt nicht nach dem

Scheitern von SET ist sich die Branche über das weitere Vorgehen uneins"

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

In der oben angeführten Tabelle: ,,Welche Zahlungsmethoden haben Sie schon beim Einkaufen oder Bestellen im

Internet benutzt?" (vgl. S. 5) ist abzulesen, dass nur 8,2 Prozent der Abrechnungen per SET-

Verschlüsselung getätigt wurden, im Vergleich zu 36,9 Prozent SSL-verschlüsselten bzw. 11,0 Prozent

gänzlich unverschlüsselten

,,Aus Sicht der Händler ist der hohe Implementierungsaufwand bei SET fragwürdig, wenn der Gewinn an Sicherheit im

Vergleich zu einfach handhabbaren Lösungen relativ marginal ist", sagt Patrick Diemer, Geschäftsführer von

VISA International.

Dabei musste VISA im Jahre 2001: ,,1,4 Millionen DM aufgrund von Missbrauchsfällen

von Kreditkarten im Internet abschreiben".

2.4.3.

Neue Entwicklungen im Verschlüsselungs- und Sicherheitsbereich

Da sich keine gemeinsamen Sicherheitsstandards durchsetzen konnten, bemühen sich die einzelnen

kartenausgebenden Institute um eigne Lösungen:

,,VISA setzt unter dem Markennamen 3D Secure auf eine Händlersoftware, mit deren Hilfe über zentral abzuwi-

ckelnde Bankenabfragen Akzeptanzstellen und Karteninhaber verifiziert werden. Der Kunde muss sich dabei bei seiner

Bank nur ein Mal registriert haben. 3D steht für ,drei Domains', nämlich die Issuer Domain (der kartenausgebenden

Bank), die Acquirer Domain (der Händlerbank) und die dazwischen geschaltete Interoperability Domain von VISA."

,,Bei UCAF [Mastercard] wird ein 32 Byte großes, leeres Feld von der Shopping-Site an die kartenausgebende Bank

übertragen, die dann das Feld mit irgendeinem Inhalt ausfüllen soll, der den Karteninhaber als solchen authentifiziert.

[...] ,Die Umstellung der bestehenden Händlersysteme erfordert keinen großen Aufwand".

,,UCAF (Universal Cardholder Authentifcation Field) ist ein System zur sicheren Authentifizierung des Karteninha-

bers [...] Ziel der Sicherheitslösung ist es, Betrug im Internet zu verhindern, das Vertrauen der Käufer in den virtuellen

Marktplatz zu erhöhen und es Händlern möglich zu machen, Bestellungen von Karteninhabern aus der ganzen Welt

anzunehmen und abzuwickeln ohne das Risiko finanzieller Verluste einzugehen."

An dieser Stelle muss erwähnt werden, dass bei dem UCAF-Verfahren eine Softwareinstallation durch

den Karteninhaber notwendig ist. Diese könnte bereits der Schritt zu viel sein, und eine Barriere darstel-

len, welche die Verbreitung be- wenn nicht gar verhindert.

Aktuelle Probleme bezüglich der Haftung bei Online-Zahlung mit einer Kreditkarte werden in einem

extra Unterkapitel, das sich mit dem Urteil des Bundesgerichtshofes vom April 2002 beschäftigt, im

Einzelnen erörtert (vgl. Anhang S. A/xiii ff.). Dieses Urteil hat einen großen Einfluss auf den derzeiti-

gen Handel im Internet, da es die Haftung vom Internet-Händler auf das kartenausgebende Institut

verlagert.

Die nachfolgenden Schaubilder zeigen, dass zwischen der in der Öffentlichkeit verbreiteten Mär von

der Unsicherheit der Kreditkarten und der (statistischen) Wirklichkeit eine große Abweichung besteht.

Laut einer Studie der E-Market (siehe folgende Seite) gehen 13 Prozent der Missbrauchsfälle von Kre-

ditkarten auf Situationen zurück, bei denen die Karte körperlich nicht vorhanden ist (Kauf per Telefon,

per Internet usw.). Von diesen Missbrauchsfällen geht ein Drittel zu Lasten des Online-Bereiches. Laut

Quelle: Studie IZV 5 ,,Internet-Zahlungsverfahren aus der Sicht der Verbraucher" von 2002

realisiert durch das Institut für Wirtschaftspolitik und Wirtschaftsforschung - Universität

Karlsruhe (TH)

E-Market 43 - 44 (Oktober 2001) S. 26: "Die absolute Sicherheit lohnt nicht nach dem

Scheitern von SET ist sich die Branche über das weitere Vorgehen uneins."

ebenda

E-Market 43 - 44 (Oktober 2001) S. 26: "Die absolute Sicherheit lohnt nicht nach dem

Scheitern von SET ist sich die Branche über das weitere Vorgehen uneins."

ebenda

Quelle: www.ecin.de ,,UCAF: Sicherheit für Online-Händler" 14.08.2002

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 230

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Auskunft von VISA International waren es allerdings 1,4 Millionen DM allein im Jahr 2001 (vgl. vor-

herige Seite).

Abbildung 3: Anteil an Missbrauchsarten von Kreditkarten

(Quelle: E-Market 35-36/ 2001 S. 11)

Abbildung 4: Missbrauchsfälle 'Card not present'

(Quelle: E-Market 35-36/ 2001 S. 11)

Anteile der Missbrauchsarten von Kreditkarten

(in Prozent)

Karten-

fälschungen

47%

Rest

Gefälschte

Kartenanträge

Postw eg-

verluste

Verlorene

Karten

Card not

Present

13%

Gestohlene

Karten

25%

Missbrauchsfälle bei 'Card not present'

Verteilung in on- und off-line-Bereich

off-line

67%

on-line

33%

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

2.5.

Rechtlicher Rahmen gültig auch beim Handel im Internet

Die im eCommerce tangierten rechtlichen Vorschriften bilden einen Durchschnitt aller auch offline be-

rührter Teilgebiete des Handelsrechtes: Besonderheiten des Vertragsrechtes, Wettbewerbsrecht, Ver-

braucherschutz aber auch öffentliches Recht wie Datenschutz und Gewerberecht. Das Internet-Recht

ist ein junges Recht und befindet sich im Wandel der Rechtssprechung

2.5.1. Die Willenserklärung als Grundlage von Verträgen

Zum Abschluss eines Vertrages bedarf es zweier übereinstimmender Willenserklärungen: eines Ange-

botes und einer Annahme. Prinzipiell ist dies auch im Internet nötig und möglich. Auch per E-Mail

können Willenserklärungen abgegeben werden: ,,Sofern erkennbar ist, was der Versender der Mail begehrt,

stellt die Mail eine solche vertragsbindende Willenserklärung dar."

Online-abgegebene Willenserklärungen

sind regelmäßig anfechtbar - die Schwierigkeit liegt bei der Nachweisführung durch den Online-Händ-

ler.

2.5.2. Die Geschäftsfähigkeit die Frage der Wirksamkeit abgeschlossener

(Handels-)Verträge

Der Abschluss von Verträgen ist in Deutschland an die Geschäftsfähigkeit der Geschäftspartner ge-

bunden. Nicht geschäftsfähig sind Minderjährige, die nicht das siebente Lebensjahr vollendet haben (§

104 BGB). Kinder und Jugendliche, die das siebente Lebensjahr vollendet haben, aber noch nicht voll-

jährig sind, gelten als beschränkt geschäftsfähig (§ 106 BGB). Ihre Willenserklärungen bedürfen der

Zustimmung eines Erziehungsberechtigen. Verträge sind schwebend unwirksam, solange die Zustim-

mung nicht erfolgt ist. Laut der W3B-Studie

vom Mai 2002 macht die Bevölkerungsgruppe der 14 bis

19jährigen 5,9 Prozent der Internet-Nutzer aus. Der Anteil der Wohnbevölkerung bis 19 Jahren be-

trägt 5 Prozent

Anders verhält es sich bei dem (im Volksmund Taschengeld-Paragraf genannten) § 110 BGB, dem zufolge

ein Minderjähriger über die Mittel verfügen darf, "[...] die ihm zu diesem Zweck oder zu freier Verfügung von

dem Vertreter oder mit dessen Zustimmung von einem Dritten überlassen worden sind."

Diese Rechtslage macht Online-Händlern das Leben schwer, da diese ihren Geschäftspartnern bei Ver-

tragsschluss nicht persönlich gegenüber stehen. Die Händler müssen darauf vertrauen, dass Kunden

zutreffende Angaben machen. In vielen Online-Shops wird explizit nachgefragt, ob der Kaufinteres-

sent volljährig ist. Wird diese Frage (vorsätzlich) fälschlich bejaht, bleibt das Risiko der eventuellen

Nichtigkeit des Vertragsabschlusses beim Online-Händler.

Aber auch geschäftsfähige Kunden können Online-Händler in die Bredouille bringen, indem sie ihr

Recht ausschöpfen. Durch die Neufassung des Bürgerlichen Gesetzbuches ist es Käufern im Fernabsatzbe-

reich (wenn Käufer und Verkäufer sich nicht gegenüberstehen, sondern ausschließlich fernkommuni-

kativ mit einander in Kontakt treten) möglich, innerhalb von 14 Tagen nach der Lieferung, Produkte

zu retournieren

. Eine Begründung ist hierfür nicht erforderlich.

Das Fernabsatzgesetz, das seit Juni 2000: ,,[...] Verträge über die Lieferung von Waren oder über die Erbringung

von Dienstleistungen, die zwischen einem Unternehmer und einem Verbraucher unter ausschließlicher Verwendung von

Fernkommunikationsmitteln abgeschlossen werden [...]," regelte, hat mit Ablauf des Jahres 2001 seine Gültig-

vgl.: Müller-Grote, Reydt, Schmidt ,,eBusiness wie man's macht und was es kostet" S. 99

ebenda S. 100

Quelle: www.w3b.de

Quelle: www.nfoeurope.com

vgl. § 361 a BGB Widerrufsrecht schriftlich oder konkludent per Rücksendung der Ware

vlg. § 355 BGB

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

keit verloren. Seit dem 01. Januar 2002 haben alle gesetzlichen Grundlagen in das Bürgerliche Gesetz-

buch Einzug gefunden, u. a. in die §§ 312 BGB ff und 126 a BGB ,,Elektronische Form"

Ähnlich verhält es sich mit der Rückforderung von Abbuchungen durch den Kunden, denn: ,,Fehlt die

Unterschrift beim Lastschriftverfahren, hat der Kunde das Recht, nahezu beliebig lange dem Lastschrifteinzug bei seiner

Bank zu widersprechen."

In der Praxis wird sich keine Bank verweigern, Rückbuchungen an einen

Bankkunden vorzunehmen, schon aus Kulanzgründen. Bei Kreditkartenzahlungen sieht es nicht an-

ders aus: Abbuchungen können zumindest bis zur Kenntnisnahme des Kontoauszuges durch den

Karteninhaber zurückgenommen werden. Dieser Umstand und neue juristische Betrachtungen werden

in einem extra Text (vgl. Anhang S. A/xiii ff.) betrachtet. Generell sei aber angemerkt, dass: ,,[...] Onli-

ne-Händler bis zu zehn Prozent ihres Jahresumsatzes durch Kreditkartenbetrug [...]"

einbüßen.

2.5.3. Die digitale Signatur eine Möglichkeit der Authentifizierung

Die digitale Signatur kann in Zukunft dazu beitragen, rechtliche Probleme zu lösen, vornehmlich die

Authentifizierbarkeit (eine Beweiserleichterung und den sicheren Austausch von Willenserklärungen

Ist diese gewährleistet, so ist beiden Handelspartnern geholfen, nämlich sowohl Händlern als auch

Kunden ,,ein Gefühl der Sicherheit beim Gebrauch"

des Internets geben.

Im Signaturgesetzt heißt es: ,,Eine digitale Signatur im Sinne dieses Gesetzes ist ein mit einem privaten Signatur-

schlüssel erzeugtes Siegel zu digitalen Daten, das mit Hilfe eines zugehörigen öffentlichen Schlüssels, der mit einem Signa-

turschlüssel-Zertifikat einer Zertifizierungsstelle oder der Behörde nach § 3 versehen ist, den Inhaber des Signaturschlüs-

sels und die Unverfälschtheit der Daten erkennen lässt."

Eine elektronische Signatur muss nach § 2 Nr. 2 Signaturgesetz vier Funktionen erfüllen. Sie muss:

· Ausschließlich dem Signaturschlüssel-Inhaber zugeordnet sein,

· Damit seine Identifizierung ermöglichen,

· Mit Mitteln erstellt werden, die der Signaturschlüsselinhaber unter seiner alleinigen Kontrolle halten kann,

· Mit den Daten, auf die sie sich bezieht, verknüpft sein, damit eine nachträgliche Veränderung der Daten

erkannt werden kann.

Diese Aspekte lassen sich in den folgenden drei Punkten zusammenfassen, die aus Händler- wie aus

Nutzersicht Relevanz besitzen: ,,Datensicherheit, Authentifizierbarkeit und Nichtabstreitbarkeit"

Gerade die

Nichtabstreitbarkeit ist durchschlagend, da, wie in folgenden Kapiteln darzustellen ist, ein Käufer alle

online-bestellten Waren (Ausnahme digitale Güter wie Downloads u. a.) mit der Begründung zurück-

weisen kann: ,,Das habe ich nie bestellt!" Bisher ist es nur sehr schwer möglich, den Gegenbeweis an-

zutreten

. Der Einführung von digitalen Signaturen steht der Aufwand entgegen, denn welcher Kon-

sument investiert: ,,[...] 40 Euro für einen Chipkartenleser und 25 Euro Jahresgebühr für ein Signatur-

Zertifikat?"

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 300

Quelle: www.ecin.de ,,Alte Besen kehren noch am Besten", 22.02.2001 vgl Ketterer, Stro-

born ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 97

Quelle: www.ecin.de ,,Alte Besen kehren noch am Besten", 22.02.2001

Müller-Grote, Reydt, Schmidt ,,eBusiness wie man's macht und was es kostet" S. 34

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 12

Quelle: Signaturgesetz (Artikel 3 des Informations- und Kommunikationsdienstegesetzes vom

13. Juni 1997

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 297

Quelle: www.berlecon.de Studie von Berlecon Research ,,Kassieren im Ecommerce"

aus diesem Grund fordern verschiedene Verbände die Einführung von festinstallierten Hard-

warekomponenten zur Sicherung der Authentifizierung. Quelle: www.ecin.de vom 02.08.2002:

Der Deutsche Multimedia Verband e. V. (dmmv) fordert: ,,[...] die nachhaltige Absicherung

des Online-Zahlungsverkehrs nur mit Hilfe der Hardwareindustrie möglich ist."

E>Market 02/2002 (Februar 2002) ,,Klick statt Kuli ist selten Digitale Signatur: die

elektronische Unterschrift wird von manchen schon totgesagt. Doch in vielen Firmen findet

sie Akzeptanz" S. 17 ff

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Im Rahmen der IZV4 wurde nach der Akzeptanz von Signaturen im Internet gefragt: ,,Überraschenderweise

sind drei Viertel der Befragten bereit, digitale Signaturen einzusetzen. Allerdings ist die Bekanntheit digitaler Signaturen

nicht weit verbreitet. Jeder Fünfte kennt sie nicht. [...] 38 Prozent sehen die Attraktivität des Einkaufs im Netz durch

digitale Signaturen gesteigert. [...] Mehr als ein Drittel befürchtet, durch gefälschte Signaturen Schaden zu erleiden, ein

weiteres Drittel ist der Meinung, dass die rechtlichen Grundlagen noch nicht ausreichend sind."

Die Anwendung einer digitalen Signatur als Ersatz einer persönlichen Unterschrift ist nur in wenigen

Fällen

gemäß des § 126 BGB (Schriftform) unbedingt erforderlich. Aus diesem Grunde bleibt es im

Rahmen dieser Diplomarbeit bei Erwähnung der Möglichkeit, Verträge digital zu signieren.

Nichts-

destotrotz ist es in Einzelfällen notwendig, dem End-Kunden nachweisen zu können, dass dieser eine

Bestellung getätigt hat.

Die in diesem Zusammenhang ebenfalls tangierte Frage der Haftung bei einer (Falsch-)Bestellung wird

in einem Sonderabschnitt besprochen. Ein Vorkommnis führte zu einer Verhandlung vor dem Bun-

desgerichtshof in Karlsruhe; das darauf folgende Urteil hatte und hat einen großen Einfluss auf die

Internet-Wirtschaft (vgl. Anhang S. A/xiii ff.).

2.6. Übersicht über die Gewohnheiten und die Bedürfnisse von Internet-

Nutzern

Zum Abschluss dieses Kapitels werden die sich stetig ändernden Gewohnheiten und Bedürfnisse der

Internet-Nutzer anhand von Studien und Statistiken skizziert und, so möglich, in einen europäischen

bzw. globalen Kontext gestellt.

Grundsätzlich können die Güter, die Konsumenten im Internet erwerben können, in zwei Gruppen

unterschieden werden: zum einen in die sogenannten physischen Güter (beispielsweise: Bücher, Kleidung,

Hardware), zum anderen in digitale Güter, zu denen Software und Inhalte gezählt werden. Inhalte (aktu-

elle Nachrichten, Presseartikel, oder ganze Studien, Bücher usw.) werden in der Fachsprache als Content

bezeichnet.

Die historische Entwicklung des Internets führte zur sogenannten alles-kostenlos-Mentalität, da zu Beginn

sämtliche Anbieter, beispielsweise die Online-Versionen klassischer Medienhäuser, ihren Content kos-

tenlos zur Verfügung stellten und hofften, allein durch Werbeeinblendungen ihren Online-Service

refinanzieren zu können. Dieses stellte sich als Trugschluss heraus. Also begannen die Medienhäuser

nach und nach, Bezahlfunktionen zu integrieren sogenannte Micropaymentverfahren. 1999 lehnten es

noch 49,9 Prozent der Internet-Nutzer grundsätzlich ab, für Content zu zahlen. Gemäß der W3B-Studie

2002 verkleinerte sich diese Fraktion allerdings auf derzeit 28,9 Prozent der Internet-Nutzer. Die alles-

kostenlos-Zeiten gehören demnach auch aus Sicht der Mehrheit der Konsumenten der Vergangenheit

Die nachfolgende Abbildung verdeutlicht, welche Produkte im Internet vornehmlich Absatz finden.

Die mit light benannten Internet-Einkäufer zeichnen sich dadurch aus, dass sie in den vergangenen

zwölf Monaten maximal zwei Einkäufe online getätigt haben. Die heavy Einkäufer kauften mindestens

zehn Mal online ein.

Ketterer, Stroborn ,,Handbuch ePayment Zahlungsverkehr im Internet" S. 117

,,Das Zivilrecht unterscheidet zwischen Erklärungen, die die Schriftform erfordern, und

solchen, die schriftlich erklärt werden müssen. Charakteristikum der Schriftform ist die

eigenhändige Unterschrift. Zu diesen Erklärungen zählen typischerweise Bürgschaftsverträge,

Kreditverträge und Immobilienverträge." Jedoch: ,,Die digitale Unterschrift ersetzt nicht

die eigenhändige Unterschrift und erfüllt damit nicht das zivilrechliche Schriftformerfor-

dernis." Vgl. Müller-Grote, Reydt, Schmidt ,,eBusiness wie man's macht und was es kostet"

S. 104 f

Quelle: www.weinknecht.de/digisig.htm

Quelle: www.w3b.de Mai 2002

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Abbildung 5: Welche Produkte wurden gekauft?

Wie am Beginn des Kapitels erwähnt, beläuft sich die derzeitige Internet-Nutzerschaft in Deutschland auf

26,7 Millionen Nutzer (Stand: August 2002

). Von diesen sind zwei Drittel männlichen Geschlechts

und stellen gleichzeitig knapp drei Viertel der Online-Einkäufer

Die Altersverteilung der Internet-Nutzer in Deutschland lässt sich mit den folgenden Zahlen beschrei-

ben

- deren grafische Darstellung ist am Beginn dieses Kapitels zu finden (vgl. S.

19 Jahre und jünger

5,9 Prozent

20 bis 29 Jahre

24,7 Prozent

30 bis 39 Jahre

30,6 Prozent

40 bis 49 Jahre

21,6 Prozent

50 Jahre und älter

17,2 Prozent

Tabelle 3: Altersverteilung der Internet-Nutzer (Quelle: W3B)

Nach dem höchsten Berufs- und Schulbildungsabschluss befragt, gaben 42,2 Prozent eine abgeschlos-

sene Berufsausbildung, 14,3 bzw. 14,1 Prozent einen Universitäts- bzw. Fachhochschulabschluss an.

Das Wissensmonopol liegt also (nicht mehr) allein bei Hochschulabsolventen, wie dies zu Beginn der

Internet-Verbreitung noch der Fall war.

Auf die Frage nach der: ,,Bedeutung des Internets im täglichen Leben"

sagten 43,6 Prozent der Antworter:

,,Auf das Internet möchte ich in meinem täglichen Leben keinesfalls verzichten"; bei immerhin 38,5 Prozent spielt

das Internet: ,,im täglichen Leben eine wichtige Rolle", nur 15,9 Prozent gaben an, das Internet spiele nur:

,,gelegentlich eine Rolle".

Quelle: www.emnid.de ,,Die deutsche Internet Teilung" Juni 2002

Quelle: ,,Electronic Commerce in Deutschland" www.pago.de

Quelle: www.w3b.de Mai 2002

ebenda

Welche Produkte haben Sie in den letzten 12 Monaten im Internet

eingekauft, bestellt oder gebucht?

(Quelle: @facts, E-Market 33-34/2001)

294

123

107

118

194

110

130

119

Bücher

Kleidung/ Schuhe

Softw are

Computer/ Hardw are

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Bahn-/ Flugticket

Zeitschriften/ Zeitung

Eintrittskarten

DVD/ Video

light

heavy

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Über die durchschnittliche Nutzungsdauer des Internets ist folgendes zu sagen: Internet-Nutzer in

Deutschland surfen am längsten. Laut der Studie ,,Internet 2002 International Key Facts" sind deutsche

Internet-Nutzer durchschnittlich 8 Stunden 42 Minuten monatlich online (zum Vergleich: für Spanien

wurden 8 Stunden 15 Minuten und für Frankreich 7 Stunden 56 Minuten ermittelt).

Der Anteil der Internet-Nutzung am Arbeitsplatz hat in den vergangenen Jahren zugenommen, wie aus

der nachfolgenden Grafik abzulesen ist. In der IZV5-Befragung wird differenziert nach dem Schwer-

punkt der Nutzung gefragt: zum einen ,,mehr berufliche als privat" bzw. ,,mehr privat als beruflich". Diese Dif-

ferenzierung wurde in der IZV4 noch nicht angewandt und verwirrt daher beim Vergleich.

Abbildung 6: "Wie nutzen Sie das Internet?" (Quelle: IZV 5)

Nachdem nun die wichtigen Punkte: ,,Wer, wo, wie lange" geklärt wurden, stellen sich anschließend die

Fragen nach den allgemeinen Bedürfnissen der Internet-Nutzer. Als wichtigster Punkt wird in einer

Studie von Forrester Research die Sicherheit des Einkaufes (sichere Datenübertragung, Sicherheit der ge-

nannten privaten Informationen usw.) bewertet: 91 Prozent der Befragten gaben diesem Punkt oberste

Priorität und bezeichneten Sicherheit als sehr wichtig; auf den Plätzen zwei und drei folgen die Einfachheit

(mit 43 Prozent) und der Komfort (mit 24 Prozent). Als immerhin wichtig bezeichneten 40 Prozent der

Befragten die Einfachheit und 57 Prozent den Komfort.

Ähnlich stellen sich die Ergebnisse einer Studie von Mummert & Partner dar. Gemäß dieser legen Inter-

net-Nutzer auf die folgenden drei Punkte besonderen Wert: ,,1. Sicherheit 2. hohe Verbreitung 3. kein

unnötiger Aufwand".

Ein ECIN-Artikel resümiert ähnlich: ,,Hauptsächlich hängt die Auswahl der Bezahl-

variante von einer einfachen und unkomplizierten Handhabung, der Kostenbelastung sowie des Belastungszeitpunktes

ab"

Quelle: www.ecin.de ,,Deutsche und Briten fleißigste Online-Shopper" vom 25.09.2002

Quelle: www.forrster.com Forrester Research (2001)

Quelle: www.mummert.de - Mummert & Partner: ,Bezahlsysteme: das Sterben hat begonnen`

Quelle: http://www.ecin.de ,,Online Payment: Bleibt alles beim Alten?" 29.05.2002

Wie nutzen Sie das Internet?

50,3

39,3

40,9

32,4

22,6

8,8

5,7

IZV4 (2001)

IZV5 (2002)

Studie

überwiegend privat

mehr privat als beruflich

mehr beruflich als privat

überwiegend beruflich

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Auf die Frage: ,,In welchem Zeitraum haben Sie das letzte Mal im Internet eingekauft?"

wurden folgende Ant-

worten gegeben:

Innerhalb der letzten vier Wochen

30 Prozent

4,13 Millionen Nutzer

Ein bis zwei Monate her

25 Prozent

3,55 Millionen Nutzer

Zwei bis drei Monate her

18 Prozent

2,43 Millionen Nutzer

Länger her als drei Monate

27 Prozent

3,76 Millionen Nutzer

Tabelle 4: Zeitraum der letzten Internet-Einkäufe (Quelle: Online Reichweiten Monitor ORM

2002)

Die genannten Prozentzahlen beziehen sich auf 13,87 Millionen Internet-Nutzer in Deutschland, die

bereits Einkäufe im Internet getätigt haben. Diese bilden wiederum 57,8 Prozent der mit 23,99 Millio-

nen bezifferten Gesamtnutzerschaft in Deutschland.

Im Durchschnitt sind 57,8 Prozent der Internet-Nutzer zum Online-Einkauf bereit. Diese Bereitschaft

steigt mit der Dauer der Internet-Nutzung an und ist im nachfolgend aufgeführten Diagramm abzule-

sen. Gemäß dieser Untersuchung haben 74 Prozent derjenigen, die bereits länger als drei Jahre Zugang

zum Internet haben, bereits mindestens einmal online eingekauft. ,,Der Anteil der Newbies

im Netz

nimmt kontinuierlich ab und damit verbunden schwindet die Scheu vor Web-Transaktionen und steigt die Bereitschaft

zur Internet-Order."

Abbildung 7: Online-Shopping nach Internet-Erfahrung (Quelle: ORM 2002)

Quelle: www.agirev.de - Online Reichweiten Monitor ORM 2002

Newbie = ,,Internet-Anfänger oder Neueinsteiger ohne Vorerfahrungen im Online-Bereich"

Quelle: www.psychonomics.de

Quelle: www.ecin.de ,,eCommerce: neue Lust am Online-Einkauf" 28.08.2002

Online-Shopping nach Internet-Erfahrung

(Quelle: ORM 2002)

Gesamt-

nutzer

w eniger

als 1

Monat

seit 1 bis

Monaten

seit 4 bis

Monaten

seit 7 bis

Monaten

seit 1 bis

2 Jahren

seit 2 bis

3 Jahren

seit mehr

als 3

Jahren

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Bezüglich der Umsätze, die im Internet getätigt wurden, sind der Studie ,,Internet 2002 International Key

Facts" für das Jahr 2001 folgende Zahlen zu entnehmen: in Deutschland wurden insgesamt 5,0 Milliar-

den Euro umgesetzt. In diesem Bereich führende Nation Europas ist Großbritannien mit einem Um-

satz von 6,5 Milliarden Euro im Jahre 2001.

Mit der Frage welche Risiken/ Umsatzausfälle von Online-Käufern ausgehen, beschäftigt sich die Stu-

die ,,Electronic Commerce in Deutschland" vom September 2002. Sie wurde durch eine Auswertung der 15

Millionen Transaktionsdaten des Backoffice-Service-Dienstleisters Pago

aus dem Jahre 2001 erarbei-

tet. Folgende Daten stammen aus dieser Studie.

Abbildung 8: Kaufabschlüsse im Jahresverlauf 2001 (Quelle: Pago)

Aus der obigen Abbildung ist abzulesen, dass die meisten Transaktionen sprich Einkäufe in der

Schlechtwetterzeit zwischen November und März getätigt wurden. Bei diesen Schaubild handelt es sich

um eine Beobachtung aus dem Jahre 2001. Vergleichsdaten zu vorhergehenden Jahren wurde nicht er-

wähnt und liegen anscheinend nicht vor.

Quelle: www.ecin.de ,,Deutsche und Briten fleißigste Online-Shopper

,, vom 25.09.2002

Pago eTransaction Services GmbH, www.pago.de

Anteil in

Prozent

Kaufabschlüsse im Jahresverlauf 2001

(Quelle: Pago)

in % 18,96 19,69 17,08 7,71 3,44 3,44 2,71 2,71 2,92 2,81 8,23 10,3

Jan

Feb Mrz

Apr

Mai

Jun

Jul

Aug Sep Okt Nov Dez

Diplomarbeit

,,Online-Zahlungsverfahren Status Quo und Entwicklungspotentiale"

Thorsten Pietsch

Abbildung 9: Verteilung der tatsächlichen Zahlungen und Schlechtrate

(Quelle: Pago)

In diesem Schaubild ist abzulesen, wie sich die Schlechtrate

auf die Altersgruppen der Online-Käufer

verteilt: ,,Bei Pago-Kunden liegt [die Schlechtrate] bei durchschnittlich 4,5 Prozent." Auffällig ist die fast dop-

pelt so hohe Schlechtrate bei der Nutzerbschaft bis 17 Jahre. Bei den Online-Käufern zwischen 31 und

40 Jahren, die 42,2 Prozent der Transaktionen durchführen, liegt die Schlechtrate nahezu proportional

bei 40,2 Prozent.

Die ,,Schlechtrate" bezeichnet den Anteil der Bezahlvorgänge, bei denen mehr als zwei Mal

gemahnt werden mußte

Verteilung der

tatsächlichen

Zahlungen

und

Schlechtrate

(Quelle: Pago)

Alter

in Prozent

Anteil Zahlungen

0,60

7,10

5,60

6,70 12,90 42,20 11,30 9,00

4,60

Anteil Schlechtzahlungen 1,20

7,80

6,10 10,30 15,90 40,20 7,20

5,40

5,90

Durchschnittliche

Schlechtrate

8,70

5,00

6,80

5,60

4,30

2,90

2,80

5,70

bis 17 18-23 24-25 26-27 28-30 31-40 41-45 46-53 53 bis

Details

Seiten
Erscheinungsform: Originalausgabe
Jahr: 2002
ISBN (eBook): 9783832465063
ISBN (Paperback): 9783838665061
DOI: 10.3239/9783832465063
Dateigröße: 1.5 MB
Sprache: Deutsch
Institution / Hochschule: Hochschule Wismar – Wirtschaft
Erscheinungsdatum: 2003 (März)
Note: 1,3
Schlagworte: online-zahlung payment aposto markt- konkurrenzanalyse volkswagen bank

Autor

Thorsten Pietsch (Autor:in)